曾經(jīng)風(fēng)行一時(shí)的分紅險(xiǎn)，近日“插”上了健康保障的“翅膀”，頻頻登陸南京的保險(xiǎn)市場(chǎng)。記者了解到，雖然2月18日平安人壽推出的“三鴻”健康保險(xiǎn)計(jì)劃第一個(gè)打出了“分紅＋健康”的旗號(hào)，但實(shí)際上目前南京不少保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)新品，都兼具理財(cái)和保障的雙重功能。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，以往保險(xiǎn)公司“一張保單賣(mài)一
個(gè)險(xiǎn)種”的歷史已經(jīng)結(jié)束，既有理財(cái)功能又足夠健康保障的險(xiǎn)種組合，將成為日后市民買(mǎi)保險(xiǎn)的首選。
“分紅＋健康”成主打
從去年開(kāi)始，面對(duì)基金和本外幣理財(cái)?shù)摹皧A擊”，理財(cái)保險(xiǎn)已經(jīng)有點(diǎn)“力不從心”。根據(jù)保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2004年，南京市壽險(xiǎn)保費(fèi)中，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等理財(cái)險(xiǎn)，加起來(lái)占比超過(guò)60％。雖然比2003年的市場(chǎng)份額增長(zhǎng)了4％，但和以往突飛猛進(jìn)的速度相比，2004年理財(cái)險(xiǎn)的增速大大趨緩。
看著主打的分紅險(xiǎn)有點(diǎn)“賣(mài)不動(dòng)”，不少保險(xiǎn)公司悄悄動(dòng)起了腦筋。記者了解到，2005年1月，新華人壽在全省推出了“幸福天使”全能健康理財(cái)保障計(jì)劃，由于具備健康和分紅理財(cái)雙重功能，“幸福天使”近兩個(gè)月的保費(fèi)收入都獨(dú)占鰲頭；2月18日，平安人壽也推出了自己的“三鴻”健康保險(xiǎn)計(jì)劃，鴻盛、鴻祥、鴻利三款分紅險(xiǎn)，附加了重大疾病提前給付險(xiǎn)的“改頭換面”，使“三鴻”計(jì)劃成了平安近期的銷(xiāo)售主打；而無(wú)獨(dú)有偶，太平人壽的“盈滿多”健康增值計(jì)劃也出現(xiàn)在南京各大銀行的柜臺(tái)上。
玩健康概念又如何？
“怪就怪以前的分紅健康險(xiǎn)太火了。”新華人壽有關(guān)人士告訴記者，分紅健康險(xiǎn)在保大病的同時(shí)又能參加分紅，讓不少市民都覺(jué)得很“劃算”，因此銷(xiāo)售情況非常火爆。“但是因?yàn)榧哟罅吮O(jiān)管的難度，2003年10月全部都被保監(jiān)會(huì)叫停了。”
“我們現(xiàn)在推的這款保障計(jì)劃，是在分紅型終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加了重大疾病保險(xiǎn)、人身意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等多重責(zé)任，比當(dāng)初的分紅健康險(xiǎn)保障還全面。”據(jù)該人士介紹，新華人壽1月份在江蘇推出了“幸福天使”全能健康理財(cái)保障計(jì)劃，事實(shí)證明，這種全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常受歡迎，“當(dāng)月保費(fèi)收入就占到個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的一半以上，近兩個(gè)月的銷(xiāo)售一直獨(dú)占鰲頭。”
而平安人壽對(duì)剛推出的“三鴻”保障計(jì)劃也寄予厚望。平安人壽江蘇分公司產(chǎn)品督導(dǎo)室曹偉介紹說(shuō)，“三鴻”計(jì)劃分別為常青樹(shù)、無(wú)憂果和富貴竹，是由平安賣(mài)得最火的三款分紅險(xiǎn)分別組合而成，“最大的亮點(diǎn)在于創(chuàng)新的‘提前給付重大疾病保險(xiǎn)’。如果不幸患了條款約定的重大疾病，就可以將主險(xiǎn)在身故或到期后才能給付的保額，提前支付給客戶，使得客戶在最需要的時(shí)候得到保障。”
“套餐”將成買(mǎi)保險(xiǎn)首選
對(duì)于這種將健康險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)“嫁接”的做法，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示非常認(rèn)可。
保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，這種集分紅與保障于一體的險(xiǎn)種很適合中國(guó)國(guó)情。因?yàn)橹袊?guó)人一向有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。就中國(guó)目前的情況來(lái)說(shuō)，老百姓如投資股票，不僅市場(chǎng)低迷而且需要專(zhuān)業(yè)操作，把錢(qián)放家里又不安全，如果存在銀行還要交利息稅，而通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)作為一種投資方式不但能獲得利潤(rùn)，還能提高市民的保障水平。
“分紅型健康保險(xiǎn)計(jì)劃，將健康保障與分紅利益結(jié)合在一張保單中，在客戶發(fā)生重大疾病時(shí)，根據(jù)附加險(xiǎn)的責(zé)任，提前給付主險(xiǎn)的保額，因而費(fèi)率較低，幫助客戶以劃算的價(jià)格實(shí)現(xiàn)健康保障與分紅的雙重需求。”
平安人壽有關(guān)人士更表示，“在沒(méi)有推出此計(jì)劃之前，如果客戶需要終身重疾保障，同時(shí)又希望享受分紅利益，只能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)兩單保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，二者就像是魚(yú)與熊掌，難以在一張保單中兼而得之。”
買(mǎi)“打包”險(xiǎn)4大注意事項(xiàng)
保險(xiǎn)公司變著花樣來(lái)營(yíng)銷(xiāo)，而市民買(mǎi)保險(xiǎn)更猶如“霧里看花”，難免會(huì)一陣風(fēng)地跟著跑，稀里糊涂地買(mǎi)了保險(xiǎn)。所以專(zhuān)家警告說(shuō)，消費(fèi)者在買(mǎi)人身保險(xiǎn)時(shí)，一定要弄清以下幾個(gè)問(wèn)題：
一、了解目前保險(xiǎn)公司能提供哪些人身險(xiǎn)的保障？
一位壽險(xiǎn)公司的代理人介紹，分紅加健康、量身定做、保費(fèi)豁免，提前給付、多倍保額等等，這些銷(xiāo)售手段和產(chǎn)品概念在各壽險(xiǎn)公司都被普遍應(yīng)用。“我們這些代理人，想拿下展業(yè)資格證，除了對(duì)每一款主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)都爛熟于心，公司還要求我們具備‘打包’的本領(lǐng)——針對(duì)客戶不同的需要作不同的產(chǎn)品組合，消費(fèi)者的選擇余地很大。”他表示，市民在購(gòu)買(mǎi)“打包”的產(chǎn)品時(shí)，一定要注意所提供的保障是否能囊括自己所有的需要。
二、分析自己的投保動(dòng)機(jī)。
是想理財(cái)還是尋求健康和意外保障？如果是前者，可以考慮一些分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等。如果是后者，可購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。如果想兼具這兩個(gè)功能，可考慮“打包”，購(gòu)買(mǎi)一個(gè)完善的保障計(jì)劃。
三、評(píng)估自己已有的保障程度。
如果想通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)提高自己的保障，首先要看看自己的單位已經(jīng)給你建立了哪些保障。現(xiàn)在一般的單位都有了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，有條件的還建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，這已在一定程度上解決我們的求醫(yī)問(wèn)藥問(wèn)題。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)想達(dá)到怎樣的保障目的？你一定要心里有數(shù)。
需要注意：在單位參加了社會(huì)醫(yī)保，自己還投保了商業(yè)健康保險(xiǎn)，在報(bào)銷(xiāo)時(shí)并不一定能獲得雙份賠償。目前的商業(yè)健康險(xiǎn)大致分三類(lèi)：疾病型——被保險(xiǎn)人患病時(shí)，保險(xiǎn)公司給付約定數(shù)額的保險(xiǎn)金。費(fèi)用型——保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用給予一定補(bǔ)償。補(bǔ)貼型——當(dāng)被保險(xiǎn)人因患病導(dǎo)致收入減少時(shí)，保險(xiǎn)公司予以補(bǔ)貼。
專(zhuān)家建議已參加了社會(huì)醫(yī)保的人，在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)時(shí)，不妨選擇住院津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，或“重大疾病”類(lèi)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人只要患了符合保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定的大病，就可以得到保險(xiǎn)公司一次性給付的保險(xiǎn)金，且與社保醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷(xiāo)無(wú)關(guān)。
四、仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款和現(xiàn)金價(jià)值表。
前者是告訴你哪些情況下保險(xiǎn)公司不賠付；后者是告訴你一旦退保，你能拿回多少保費(fèi)。(傅周艷)
特約編輯：舒薇霓
