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????核心提示：

????招商銀行宣布推出“ATM刷臉取款”業務，長城證券借助刷臉技術實現遠程開戶，微眾銀行利用人臉識別技術遠程發放首筆貸款，京東錢包首推人臉識別技術，通過人臉識別平安普惠金融最快可以6分鐘貸款……近年來，隨著人臉識別技術成為高頻詞并逐漸在金融領域運用，“刷臉”受到高度關注。當前“刷臉”技術在哪些領域已在使用？金融機構為何爭相競逐“刷臉”技術？“刷臉”時代到來，刷臉識別概念股蓄勢待發。我們將聚焦金融領域的“刷臉”時代，全方位解讀“刷臉”技術應用，為讀者揭示這一新興技術的現狀、原因及受益概念股等。

????近期，人臉識別技術應用呈爆發式增長態勢，取款、開戶、貸款、支付等金融領域的應用開始逐步讓人們進入 “刷臉時代”。而島城市民也正在陸續體驗“刷臉”在金融領域的應用。隨著招商銀行近日宣布推出“ATM刷臉取款”業務，用戶可通過刷臉、手機號碼和密碼實現取款業務。近日，記者采訪了解到，青島市民不久將可享受到這種便捷的取款方式。而在券商刷臉遠程開戶方面，青島大型券商已基本全部可實現。

????刷臉取款： 對現場光線等要求高?

????消費買單，刷卡要輸密碼，招商銀行日前推出的“刷臉取款”業務，通過人臉識別技術，無需插卡即可取款，讓刷臉買單“靠臉吃飯”的時代更近了一步。雖然招行“刷臉取款”業務在島城暫未落地，但招行不少員工已提前體驗過這一新型取款模式。

????據招行青島分行工作人員朱冰介紹，招行刷臉取款實現之后，ATM取款機的屏幕首頁多出一項“刷臉取款”功能，點擊該選項，將臉對準攝像頭，幾秒后系統給出驗證結果；驗證成功后，客戶需輸入手機號碼；最后，輸入取款金額和密碼，就可完成取款。

????朱冰表示，“刷臉取款”應用了“三維成像技術”，可幫助拍出視頻、照片等平面影像，還可進一步利用核心算法對人臉部的五官位置、臉型和角度進行計算分析，將誤識率控制在較低水平，并保證較高的識別準確率。事實上，今年以來，我市多家銀行分別在可視柜臺、柜面應用了可視化技術，輔助遠程坐席及柜員完成客戶身份核驗，但這種并不是人臉識別技術。據了解，人臉識別技術對光線和人臉角度要求比較高，目前行業在實際應用場景中的拒絕率在10%左右。

????單日“刷臉”限額3000元

????記者采訪了解到，刷臉取款仍然是無卡取款的一種。此前，多家銀行都已推出了類似的業務，用戶事先在手機銀行、微信銀行等進行預約，憑預約碼就可以在ATM機上取款。與現有的無卡取款相比，刷臉取款的優勢在于進一步簡化了用戶的取款流程，無須事先通過手機銀行進行預約。相對而言，這在很大程度上優化了用戶體驗。

????據招行青島分行個金部負責人介紹，目前“刷臉”取款每日限額為3000元。招行已對深圳和上海的少量ATM機進行改造，接下來還會對全國的ATM進行評估，如果條件合適，會對這些機器進行改造。“招行總行正在全國推廣，而青島有望在年底用上刷臉取款方式。”這名負責人說。

????據了解，目前正式在業務環節運用人臉識別技術的銀行還不少，除了招商銀行外，微眾銀行、江蘇銀行、浙商銀行、平安銀行、西安銀行等都有類似相關業務。此外，華夏銀行、浦發銀行、南京銀行等已成立內部團隊研究該項業務。

????券商： 大券商實現“刷臉”開戶

????銀行刷臉取款業務剛落地，但券商開戶早已邁入“刷臉”時代。伴隨“一人一戶”限制性規定的取消，除了由投資者在不同券商的轉移成本下降帶來的行業傭金率的競爭外，為吸引和留住客戶，各家券商開始在開戶上做文章。記者從島城主要券商營業部了解到，長城證券等多家券商早已開始人臉識別應用試點。

????記者近日親自體驗了一把刷臉開戶流程，進入手機開戶界面后，輸入手機號、上傳身份證照片、再拍攝個人照片，就進入人臉識別過程。“在人臉識別過程中，一般只需要做一個動作，如張張嘴、閉上眼睛或頭后傾45度等‘人臉活體驗證’，核對成功后，開通賬戶的基本過程就完成了。”長城證券青島臺東一路營業部總經理崔艷在指導記者開戶時提醒說。記者完成開戶業務用時4分鐘，感覺還是很方便。

????崔艷表示，自今年年初開通人臉識別開戶業務以來，他們超過90%的開戶業務均是通過“刷臉”完成。“今年整體開戶情況特別火，其中通過人臉識別技術開戶的客戶占到總開戶數的90%以上。”

????光大證券青島營業部分析師國龍介紹說，在2014年底中國結算發布的 《非現場開戶實施辦法 （修訂稿）》（征求意見稿）中，已將單向視頻見證和人臉識別技術作為網上開戶手段之一。目前，國內中大型券商基本已經能夠實現 “刷臉”開戶的要求，而且根據業務的需求，內容還在不斷完善。

????相關統計資料顯示，采用人臉識別技術至少可以省去70%以上的審核工作量。近幾月開戶量的總和中網上開戶占70%以上，部分券商則高達90%左右，人臉識別應用于券商網上開戶將面臨歷史性機遇。

????前景： 未來可望“靠臉吃飯”

????除了銀行、券商，不少機構也都在加快布局刷臉技術應用。微眾銀行利用人臉識別技術遠程發放首筆貸款。記者了解到，使用微眾銀行在二次綁卡環節，用戶需要通過人臉驗證和聲音采集。

????與此同時，京東錢包首推人臉識別技術，而平安普惠金融通過人臉識別最快可以6分鐘貸款。

????其實，除了受監管最嚴的銀行，其他非銀機構，尤其是互聯網公司，早就把人臉識別用在了更多的金融場景中，包括海通證券、借貸寶等，均已實現刷臉識別。

????今年7月，平安普惠金融推出了刷臉貸款。而此前，用戶申請貸款時，大多需要到實體門店做身份核實，完成面簽。

????未來，刷臉還將在移動支付領域廣泛應用。在今年的漢諾威IT博覽會上，馬云現場通過螞蟻金服的掃臉技術，通過人臉付款購買了一枚漢諾威紀念郵票。

????爭相刷臉 背后有大“蛋糕”

????銀行、券商、互聯網大佬等紛紛布局刷臉技術搶占先機 業內人士提醒刷臉技術有待成熟

????金融機構為何爭相競逐“刷臉”技術？是為了實現遠程金融擴大業務種類，還是為了降低成本，抑或是為增強使用安全性？記者近日也采訪了刷臉應用的金融機構，調查他們采用刷臉技術帶來的優勢。例如，銀行采用刷臉應用，其直銷銀行可加載貸款、匯兌及理財業務等更多業務品種。

????未來將移植到貸款業務

????進入2015年以來，多家銀行開始在業務中使用人臉識別技術，而招行有關負責人稱在此方面準備了兩年之久。

????實際上，突破現有技術限制，作為遠程業務手段，人臉識別技術被銀行業寄予厚望。島城一家股份制銀行個金部負責人表示，該行已開始使用人臉識別技術，但眼下只能應用于近場識別，實現對客戶的識別、分類管理。

????這名負責人還透露，該行目前正在籌備利用人臉識別技術，建設點對點的互聯網信貸系統。其設想是，借助遠程設備，信貸人員可以遠程和貸款客戶溝通，為其提供貸款咨詢，甚至辦理貸款業務。

????記者也了解到，島城農行、招行、交行等銀行網點已開始使用人臉識別開戶，個別銀行采取“人臉生物特征識別+后臺人工審核”相結合的雙重驗證模式，未來有望將其引入到直銷銀行手機客戶端的新用戶注冊環節。

????招行信息技術部總經理周天虹對此表示，客戶需要什么樣的服務，就要提供什么樣的服務，而銀行又沒有這么多的人員，因此人臉識別將大有可為。目前，招行人臉識別可搜集到的可信客戶數量為平均每天6萬戶，一年可達2000萬戶，用3年時間，其可信片源庫將會極為豐富。

????另外，直銷銀行秉承了銀行去中介化、純線上化、打破物理限制的自我定位，而人臉識別優化開戶環節，對吸引新增客流有較大幫助。不難看出，業務受限于區域的城商行，將對人臉識別運用在直銷賬戶開立上表現積極。

????“其實我們也一直在研究人臉識別，它是技術趨勢之一。只是每家銀行有自身的限制性因素和業務側重，我們沒有那么快推出實際應用場景。”一家股份制銀行青島分行電子銀行部負責人受訪時說，人臉識別的應用方向應該是直銷銀行開戶和理財簽約，該行專門設立了技術團隊。除此之外，記者了解到，浦發銀行、華夏銀行等，均由電子銀行部牽頭，積極研究人臉識別技術。

????券商： “刷臉”開戶省時省力

????除了刷臉取現以外，券商遠程刷臉開戶也在積極推進。長城證券、華林證券、湘財證券等已獲準作為首批試點人臉識別開戶的券商，其中長城證券成為業內首家全面鋪開人臉識別開戶的券商。

????“‘刷臉開戶’區別于普通網上開戶的最大優勢就是一個‘快’字。”據長城證券臺東一路營業部總經理崔艷介紹，只要有一部智能手機就可以在任何時間、任何地方進行開戶，無需再進行人工視頻見證，只需用手機“刷臉”即可完成開戶。“刷臉技術應用降低了我們的人工成本，因此我們的傭金也降到島城最低，這對我們和客戶來說是雙贏的結果。”

????據悉，傳統的網上開戶方式是通過客戶上傳身份證影像資料和實時雙向視頻通過后臺見證人員人工確認用戶身份，存在客戶排隊等待時間較長，券商支持7×24小時運營的成本較高等問題。人臉識別開戶的核心在于突破了網上開戶的瓶頸。 其它： 人臉識別應用前景廣闊 近年來，生物識別技術一直是金融機構暗中備戰的重要領域。實際上，除了招行剛剛推出的“刷臉取款”，人臉識別技術此前已經應用在了一些銀行的遠程輔助核身開戶和弱實名電子賬戶（如直銷銀行賬戶）開立。其他非銀機構，尤其是互聯網公司，早就把人臉識別用在了更多的金融場景中，包括海通證券、借貸寶等，均已實現刷臉識別。

????例如，平安普惠7月推出的刷臉貸款產品“平安i貸”；8月中旬，微眾銀行帶有“人臉識別”功能的APP上線；互聯網金融P2P平臺眾可貸也于9月5日上線了 “人臉識別技術”。分析人士認為，互聯網的本質特征是高效、快捷，指紋、人臉技術在資金交易過程中的應用，不僅可以簡化支付流程，最重要的是，通過生物特征識別完成支付環節，可大大提高支付安全指數。

????一個例子或在預示人臉識別熱潮將至——一家國內人臉識別技術提供商近日發布新一代攝像頭和云系統解決方案。“它其實也是我們的解決方案提供商。”江蘇銀行相關業務部門人士受訪時曾提到，據他透露，好多家銀行都采購了他們的系統。

????其實，2015年以來，騰訊、阿里等多家公司開始加碼布局人臉識別產業，希望將人臉支付技術的應用延伸到金融業務領域。

????記者在采訪中也發現，盡管人臉識別技術還屬于新事物，但仍有市民表示愿意“嘗鮮”。“我個人還比較接觸一些新鮮的東西，但是就要看它的安全性和安全度有多高了。”島城市民王先生表示，他十分愿意嘗試人臉技術，不過他也擔心，不成熟的技術會拖累人臉技術的使用。

????提醒： “刷臉”技術有待成熟

????人臉、虹膜等生物識別技術的發展和深度應用，必將改變我們的生活，然而如何保障資金安全，也是不少人關心的問題。

????據記者了解，目前業界對“刷臉”服務仍存爭議。業內專家表示，刷臉開戶和刷臉支付、取款，目前從技術的成熟度來看，主要涉及到兩個問題：第一，存在權衡便利性和安全性的困境；第二，更嚴重的問題是，即假體欺騙問題，這也是刷臉支付可能面臨的最大的技術挑戰。要保證安全性，就要提高“刷臉”精度，而這樣會導致自己的臉也頻頻刷不了；但降低精度的話，卻又讓冒名頂替變得容易了。

????中國科學院計算技術研究所研究員山世光博士日前表示，盡管現有人臉識別技術在LFW等人臉數據庫上的準確率已經達到99.5%，但這不等于人臉識別技術在所有應用場景下都已經成熟了。總體上人臉識別在金融、安防等場景中的很多應用尚不成熟，還有很長的路要走。

????相關鏈接： 中外都有哪些公司玩“刷臉”

????1、芬蘭創業公司Uniqul

????人臉識別支付系統于2013年7月由芬蘭創業公司Uniqul全球首次推出。Uniqul公司告訴用戶“今后逛超市連手機都不用帶”，消費者只需在收銀臺面對POS機屏幕上的攝像頭，系統自動拍照，掃描消費者面部，再把圖像與數據庫中的存儲信息進行對比。消費者面部信息同時與支付系統相關聯，消費者只需在觸摸顯示屏上點擊“OK”確認，交易過程即告完成。

????2、PayPal

????2013年8月據美國《連線》雜志報道，全球最大的網上支付公司、eBay旗下Pay-Pal宣布，其在英國的12家商場推出依靠“人臉識別”的支付系統。

????在這一智能支付系統下，購物者事先將自己的銀行賬戶或者信用卡與PayPal相關聯。然后用戶的姓名和照片就會被發送到商家的電腦上。商家與用戶確認了消費金額后，點擊用戶的照片即可從PayPal上收取費用。

????3、騰訊微眾銀行

????號稱無營業網點、無營業柜臺、無需財產擔保的微眾銀行，在1月4日以一種頗為“炫酷”的方式放出了第一筆的貸款。這是微眾銀行通過人臉識別技術和大數據信用評級完成的，后臺軟件系統先識別出申請人身份，并與公安部身份數據匹配成功，同時微眾銀行進行相關數據分析，最終判斷具體授信額度。（記者 錫復春）