“敲敲鍵盤，買份保險”，便捷的網絡購投保方式正被越來越多的人接受。在網上買保險早已不是什么新鮮事，但也要留意一些容易被忽略的小細節，保護好自己的利益。

　　文 本刊記者 陳婷

　　2月23日，保監會對外披露，2012年元旦《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》施行以來，保監會已收到13家保險代理、經紀公司關于開展互聯網保險業務的報告，并對報告材料齊全的9家公司在28家互聯網站開展業務的情況進行了披露。

　　的確，如今已經進入網絡時代，即便是購買保險這樣比較復雜的金融產品，也一樣可以通過鼠標和鍵盤來完成。通過網上投保系統，業已成為一種便捷又時尚的消費方式。

　　但是，在我們和網絡投?！坝H密”接觸的同時，有一些容易被人忽視，但卻可能影響保險利益的要點，還需要特別提醒廣大讀者朋友。

　　一要先驗明網站正身

　　只要是正規的保險網站，大多數人還是會考慮在網上購買保險。但近年來，利用網站銷售假保單、進行保險欺詐的行為的確曾經而且可能還會出現。這也是部分消費者不愿選擇網上投保的主要原因之一。

　　因此，消費者在通過網上買保險前一定要先給網站驗明正身。比如，假冒的保險電子商務網站雖然與正規網站顯示的名稱、版式相同，但域名卻不是完全一樣的。假域名會夾雜毫無意義的數字或字母，跟保險公司本身的中英文名稱都無法對應。而且，“山寨”的網站通常功能比較單一，而正規保險公司網站或綜合網絡保險網站的功能比較齊全、產品種類也比較多。

　　二要看清保險條款

　　由于是網絡投保，不少人可能會“貪圖”便捷，只盯著價格高低就選擇購買了。

　　事前應該注意查閱簡要的產品介紹，包括具體的保險利益、保障責任、除外責任等。事后拿到電子保單或紙質保單后，還應查看一遍條款，著重看清條款中有關保險利益、除外責任、免賠天數（免賠比例）、觀察期等特別重要的部分內容。

　　不論是購買車險產品，還是購買各類人身險產品，都應該確定該保險產品符合自己的意愿和利益，再選擇下單。

　　三要查詢保單真假

　　前幾年，假保單案件頻發，特別是意外險的假保單出現了不少。為此，提醒網絡投保人，特別是通過代理網站而非保險公司官方網站投保的消費者，要注意驗證電子保單的真假，比如可以通過電話或網上自助的方式進行保單驗真。

　　消費者在收到保單后應該立即通過保險公司公告的服務電話和門戶網站，查詢保單是否真實有效。查看是否有保單號、險種名稱、保單生效時間、保險期限、保險金額、被保險人姓名及身份證號等關鍵內容，看清楚保險公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。

　　同時，電子保單與紙質保單具有同等法律效力，如果選擇僅僅接收電子保單，一樣可以致電保險公司客服電話查詢真偽。

　　不要忘了“貨比三家”

　　雖然都是網絡投保，但由于渠道不一，或者成本不同，或者運營費用的差異等，同一款產品，或者比較接近的兩款產品，在不同的網絡銷售平臺上，可能最后的報價也會有所差異。所以，當你決定通過網絡投保一份保險后，不妨通過該保險產品所在保險公司的官網、一些經紀類網站（如慧擇網、保網等）、綜合網站的保險頻道（如淘寶）分別進行保費測算，或者相似產品比較，盡量找到符合自己需求，性價比又比較高的產品。

　　此外，除了比較產品價格，還可以留意一下熱線電話的接通率和服務水準怎么樣，來衡量自己是否選擇在這家網站投保某一款保險產品。

　　不要選錯保險生效時間

　　在網絡投保過程中，全程都體現著“自助”、“DIY”等特色，其中一個可以完全由投保人決定的，就是保險生效時間的選擇。

　　但恰恰是在這一點上，如果不太當心，還是容易出一些小差錯。比如，當你選擇保單生效日起始日期為“2012年3月1日”，那么這份保單的生效日是從3月1日當日零時為起算點，以北京時間為計算標準的。然后選擇保險期間至“2012年3月15日”，那么是以北京時間3月15日的24點為結束終點。

　　有些人比較馬虎的，可能會“算錯”時間。比如在投保境外旅行保險的時候，就出現過不少這樣的“小差錯”案例。為此，在投保各類意外險和旅行險的時候，不妨將自己所需的保險期間往前往后都拉長一天，以免錯失保障。

　　而投保車險也要注意保單生效日期的算法，特別是非新車續保的，一定要注意新舊兩份保單的銜接日期上不要留出空白。

　　不要漏填“受益人”一欄

　　如在電子保單的投保過程中不填寫指定受益人，那系統就默認其受益人為法定。按保險法規定，如果保單沒有指定受益人，保險金作為被保險人的遺產來繼承。被保險人的配偶、父母、子女都為法定第一繼承人。如果按照法定受益人賠付，保險賠償金將平均分給所有法定第一繼承人。而一旦被保險人發生理賠事件，保險公司就必須弄清楚被保險人到底有多少繼承人，這樣無疑就增加了理賠的時間和難度，還有可能引發家庭內部的繼承矛盾。

　　因此，建議投保人不妨指定自己認為合適的受益人，避免日后保單處理中的諸多麻煩。