????市場經濟理應是一種信用經濟。這些年來，一直有人呼吁建立一種信用檔案，以此提升公民、企業的誠信水平。10月12日，國務院法制辦公布了《征信管理條例(征求意見稿)》，公開向社會征求意見。按照條例定義，所謂征信業務，就是指依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其它組織的信用信息。這說明呼吁已久的信用檔案，終于將納入法制軌道了，這值得慶賀。

????當年沒有信用檔案時，筆者一直迫切地希望國家能夠

????筆者在媒體工作，就曾經接到過一個投訴，說是單位里給每人辦了張信用卡，應該是銀行來推銷的，他拿到卡后丟在了一邊。突然有一天，銀行來電，催交信用卡的年費。他說我都沒用過，干嘛交這冤枉錢。對方說，不交可以，但要記入不良信用檔案，急得這人連忙來投訴。雖然記者介入后此事得到了平息。但是，如果此人不投訴，或者銀行方面不買媒體的賬，硬是記下了，那么對于此人如何通過合法途徑來表達對這一不良信用的異議呢？目前似乎還沒有法律可循。

????類似年費問題還是小事，如果公眾沒有合法表達異議的權利，許多不想發生的事情可能都會存在。因為銀行和客戶的糾紛是客觀存在的，如果沒有權力制約，銀行覺得這個客戶看不順眼，便抓住哪個細節不放，記住不良信用檔案，那公眾如何實現權利救濟，始終是一個問題。雖然現在大多數銀行服務態度都很好，此類事情發生的概率不大，但誰能擔保此類事情不會發生呢？所以，在建立信用檔案之時，如何保障公民對不良信用的異議權、申訴權同樣非常重要。

????在《征信管理條例(征求意見稿)》中，倒有一處對異議權問題作了規定。即在第二十四中規定，“征信機構應當征信機構應當通過適當方式向社會公開下列事項”，這個 “下列事項”里就包括了“異議處理程序”。照此理解，也就是將異議權的處理方法交給征信機構自己來規定。也就是說，將爭議解決規則的制定權交給了受爭議者，這顯然是既做教練員又做裁判員的手法，無助于異議問題的妥善處理。國家在立法時，如能直接做出具體的規定，豈不更好。