《健康保險(xiǎn)管理辦法》出臺(tái)后，健康險(xiǎn)將從壽險(xiǎn)中分離出來(lái)，進(jìn)入專業(yè)化管理時(shí)代，保險(xiǎn)專家預(yù)測(cè)三到五年之內(nèi)——
青島保險(xiǎn)市場(chǎng)有望三分天下
健康險(xiǎn)產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)
將走向?qū)I(yè)
化
《辦法》重新定義了健康保險(xiǎn)的概念，即保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。島城保險(xiǎn)專家認(rèn)為，概念的明確對(duì)于未來(lái)健康保險(xiǎn)的發(fā)展將產(chǎn)生重大影響，健康險(xiǎn)將不再是幾個(gè)產(chǎn)品，而將是一個(gè)專業(yè)運(yùn)營(yíng)體系。
今年上半年，中國(guó)人保健康在島城首推全無(wú)憂長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，突破了傳統(tǒng)健康險(xiǎn)僅包括疾病和醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品體系。本次《辦法》又增加了失能保險(xiǎn)，某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，不久的將來(lái)，島城市場(chǎng)上將會(huì)出現(xiàn)失能保險(xiǎn)的身影。健康險(xiǎn)產(chǎn)品將不斷豐富和專業(yè)，從原來(lái)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸獨(dú)立出來(lái)。
不過(guò)，該人士表示，“盡管護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)市場(chǎng)蘊(yùn)涵著巨大的商機(jī)，但是，由于這兩類保險(xiǎn)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)管理難度大，保險(xiǎn)公司在推出時(shí)會(huì)比較慎重。”但是，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司會(huì)憑借雄厚的專業(yè)實(shí)力在這一領(lǐng)域獲得突破。他補(bǔ)充道。
《辦法》實(shí)施后市民最關(guān)心、市場(chǎng)上反響最大的是對(duì)健康保險(xiǎn)不得包含生存給付責(zé)任的規(guī)定。市場(chǎng)除因疾病引發(fā)的疾病保險(xiǎn)死亡責(zé)任外，健康保險(xiǎn)不得包含死亡責(zé)任。保險(xiǎn)專家表示，原先的健康險(xiǎn)產(chǎn)品與壽險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售，壽險(xiǎn)部分占產(chǎn)品綜合保費(fèi)比重較大，導(dǎo)致產(chǎn)品保費(fèi)較高，《辦法》的實(shí)施將使健康險(xiǎn)回歸到健康保障，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更加專業(yè)。
專業(yè)保險(xiǎn)公司
經(jīng)營(yíng)專業(yè)健康險(xiǎn)
《辦法》要求保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)必須有單獨(dú)的核算制度、精算制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、核保核賠制度、數(shù)據(jù)管理制度，具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)的精算人員、核保核賠人員等。保險(xiǎn)專家認(rèn)為，這些規(guī)定必將促使健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)更加專業(yè)化。
其實(shí)，去年我市就成立了首家專業(yè)性健康險(xiǎn)公司——中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司，這家國(guó)字號(hào)保險(xiǎn)公司，從成立之初，就肩負(fù)起探索我國(guó)專業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展模式的責(zé)任和使命。
“我們不僅給市民提供專業(yè)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，如將醫(yī)療險(xiǎn)作為主險(xiǎn)推向市場(chǎng)，給客戶提供‘保證續(xù)保權(quán)’，更重要的是，我們借鑒西方發(fā)達(dá)的健康管理理念，引入‘健康保障+健康管理’的全新經(jīng)營(yíng)模式和理念�！敝袊�(guó)人保健康青島分公司總經(jīng)理席德宏表示，公司除像目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品一樣提供保險(xiǎn)事故后補(bǔ)償外，還將為客戶提供個(gè)性化的健康管理服務(wù)。
記者了解到，通過(guò)和島城醫(yī)療機(jī)構(gòu)的深入合作，目前該公司已經(jīng)建立起“青島市醫(yī)療機(jī)構(gòu)信息庫(kù)”、“青島市地區(qū)疾病種類與分布”等各項(xiàng)資料庫(kù)，為市民提供一個(gè)完善的、專業(yè)化的服務(wù)平臺(tái)，對(duì)被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用支出提供補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，減少客戶看病費(fèi)用，從而解決市民看病貴的問(wèn)題。同時(shí)，該公司整合醫(yī)療衛(wèi)生資源，應(yīng)用專業(yè)管理技術(shù)，為被保險(xiǎn)人提供全面的健康指導(dǎo)和診療管理等服務(wù)，如健康體檢評(píng)估、個(gè)人健康檔案管理、特需診療安排等，真正改善客戶的健康狀況、減少客戶健康風(fēng)險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)公司搭建的服務(wù)平臺(tái)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出壽險(xiǎn)公司的服務(wù)功能，將普通的溫馨關(guān)懷服務(wù)提升到個(gè)性化、專業(yè)化、實(shí)效性，給市民解決實(shí)際問(wèn)題。
席德宏說(shuō)，通過(guò)“健康管理”讓客戶提高健康水平，達(dá)到少生病、不生病的目的，即使生病也可以獲得快速、有效治療，避免更大的醫(yī)療費(fèi)用支出。這也有助于保險(xiǎn)公司降低賠付率和產(chǎn)品價(jià)格，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
保險(xiǎn)專家表示，這種保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及專業(yè)健康評(píng)估公司的合作，將促進(jìn)健康險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的深度發(fā)展。
島城保險(xiǎn)市場(chǎng)
有望三分天下
“發(fā)展專業(yè)化健康險(xiǎn)是迅速縮短差距，實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)跨越式發(fā)展的必經(jīng)之路。”保監(jiān)會(huì)主席吳定富在2005年中國(guó)人保健康成立儀式上曾這樣評(píng)價(jià)。
商業(yè)健康險(xiǎn)作為構(gòu)建多層次保障體系的重要組成部分，將對(duì)社會(huì)保障起到巨大的輔助和補(bǔ)充作用，因此，受到了黨中央和國(guó)務(wù)院的高度重視。在政策的推動(dòng)下，近兩年，健康險(xiǎn)加快了專業(yè)化發(fā)展的進(jìn)程。
經(jīng)過(guò)近一年的發(fā)展，中國(guó)人保健康青島分公司已經(jīng)在與國(guó)家基本理療保障制度相銜接、受政府委托、有政策支持的醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，進(jìn)行了初步探索。目前，正在著力發(fā)展基本保障不充足或無(wú)保障的高端人群，以及社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)保而未保障的弱勢(shì)群體兩個(gè)市場(chǎng)。從這一點(diǎn)上看，我市健康保險(xiǎn)的專業(yè)化發(fā)展，成為國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展的試驗(yàn)田，走在了國(guó)內(nèi)前列。
席德宏認(rèn)為，《辦法》的實(shí)施，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)提出了具體要求，將進(jìn)一步加快健康險(xiǎn)的專業(yè)化進(jìn)程。同時(shí)，對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)將起到重新“洗牌”的效應(yīng)，人身險(xiǎn)市場(chǎng)將重新進(jìn)行市場(chǎng)整合和專業(yè)細(xì)分。整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)化分工會(huì)越來(lái)越細(xì)，將從“百貨商場(chǎng)”型市場(chǎng)逐步向“品牌專賣店”型市場(chǎng)轉(zhuǎn)化。
他預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)三到五年的發(fā)展，島城保險(xiǎn)市場(chǎng)有望形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三足鼎立的局面。（姜亞玲）
