本報(bào)訊（記者 唐保勝 姜亞玲） 記者昨天從光大銀行青島分行獲悉，1月5日率先在全國推出固定利率房貸業(yè)務(wù)的光大銀行，昨日在我市正式推出“陽光生活”固定利率房貸業(yè)務(wù)。自此，市民在辦理房貸業(yè)務(wù)時(shí)，又多了一個(gè)新選擇。
據(jù)介紹
，固定利率貸款是指銀行為借款人提供的在一定期間貸款利率保持固定不變的人民
幣貸款，在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好固定的利率，不論貸款期內(nèi)市場利率如何變動(dòng)，借款人都按照固定的利率支付利息，不會(huì)“隨行就市”。
相比較光大銀行率先出擊固定利率房貸業(yè)務(wù)，我市其他幾家商業(yè)銀行尚對(duì)此持觀望態(tài)度，而從受訪的市民來看，目前多數(shù)市民還是較為傾向于選擇浮動(dòng)利率房貸業(yè)務(wù)。
光大首推固定利率房貸
據(jù)介紹，光大銀行此次推出的固定利率房貸包括個(gè)人住房和商業(yè)用房，涵蓋了個(gè)人住房和商業(yè)用房，一手房和二手房，貸款期限分為兩個(gè)檔次：5年以下（含）和5年以上至10年（含）。相應(yīng)地，固定利率個(gè)人住房貸款5年以下（含）和5年以上至10年（含）年利率分別為5.94％和6.18％，比基準(zhǔn)利率分別高出0.09%和0.06%；固定利率商業(yè)用房貸款5年以下（含）和5年以上至10年（含）的年利率為6.18％和6.42％。
光大銀行青島分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，推出固定利率房貸是為了鎖定利率變動(dòng)帶來的還款風(fēng)險(xiǎn)，使收入穩(wěn)定的客戶明確貸款所帶來的未來支出負(fù)擔(dān)，因此，固定利率房貸適合預(yù)期利率上升，有穩(wěn)定收入的人群。
根據(jù)各方因素的指向分析，目前利率正處在一個(gè)加息通道中。該人士表示，即使對(duì)利率的未來走向預(yù)期出現(xiàn)錯(cuò)誤，市民也可以通過提前還貸來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。除第一年外，市民提前還貸不用承擔(dān)違約金。不過市民在選擇固定利率貸款時(shí)也要慎重，因?yàn)樵谫J款的第一年內(nèi)，如果提前還款要繳納金額3%的違約金。
其他銀行表現(xiàn)較為低調(diào)
對(duì)于固定利率房貸業(yè)務(wù)，相比較光大銀行的率先出擊，我市其它幾家商業(yè)銀行卻顯得比較低調(diào)。“目前尚無開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的消息傳出，”我市某商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，而這也代表了多數(shù)商業(yè)銀行的心聲。
“從長遠(yuǎn)來看，固定利率房貸業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行來說未必是一件好事”，我市某商業(yè)銀行的有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，“從貸款者的角度出發(fā)，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)可能因此而增加。利率風(fēng)險(xiǎn)是因市場利率變動(dòng)而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。固定收入資產(chǎn)由于收入流的固定性而容易受到利率風(fēng)險(xiǎn)的威脅。如果商業(yè)銀行發(fā)放固定利率的住房貸款，一旦市場利率升高，這部分貸款資產(chǎn)的市場價(jià)值將會(huì)下降。”
“另外，固定利率房貸由于受金融產(chǎn)品定價(jià)水平、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢以及利率水平等因素的制約，該服務(wù)的推出必須看準(zhǔn)市場時(shí)機(jī)�！蹦硺I(yè)內(nèi)人士補(bǔ)充道。
雖然多家商業(yè)銀行對(duì)推出固定利率房貸表示出了謹(jǐn)慎態(tài)度，但是也有不少學(xué)者對(duì)推廣固定利率房貸業(yè)務(wù)持積極態(tài)度。
青島某大學(xué)金融系教授對(duì)記者表示，銀行應(yīng)當(dāng)積極推行固定利率房貸。他說，現(xiàn)在銀行房貸普遍實(shí)行浮動(dòng)利率，表面上看，銀行通過轉(zhuǎn)嫁給借款人的方式回避了利率風(fēng)險(xiǎn)，事實(shí)上，如果利率不斷上升，一旦超出借款人還貸能力，將造成很多人客觀上違約，個(gè)人住房貸款的質(zhì)量將大大下降。銀行應(yīng)該看到，比利率風(fēng)險(xiǎn)更嚴(yán)重的是違約風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，在當(dāng)前情況下，實(shí)施固定利率房貸，銀行不是白白承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行可以通過利率風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)獲得額外的一部分收益。其次，銀行也有辦法把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)出去，比如，通過證券化的辦法打包賣出，由社會(huì)上不同主體承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。他介紹說，由中國建設(shè)銀行、國家開發(fā)銀行分別負(fù)責(zé)的住房貸款證券化和一般信貸產(chǎn)品證券化試點(diǎn)，有望在今年底或明年初推出，這對(duì)于固定利率房貸的推進(jìn)是一個(gè)福音。
□新聞?wù){(diào)查
浮動(dòng)利率房貸仍受歡迎
對(duì)于消費(fèi)者來說，固定利率房貸雖然規(guī)避了目前處于加息通道中的利率風(fēng)險(xiǎn)，但是在談及是否選擇該業(yè)務(wù)時(shí)，多數(shù)市民表示出了猶豫的態(tài)度�！拔疫�是傾向于選擇浮動(dòng)利率房貸業(yè)務(wù)，不想博弈加息行為而選擇利率高的固定利率房貸業(yè)務(wù)，”市民張先生的觀點(diǎn)代表了多數(shù)市民的態(tài)度。
在受訪者當(dāng)中，大部分市民表示仍然選擇浮動(dòng)利率房貸業(yè)務(wù)�！半m然從各方面的反映來看，現(xiàn)在正處于一個(gè)加息通道當(dāng)中，但是加息的幅度有多大，這個(gè)不得而知。雖然5年期以上的固定利率房貸業(yè)務(wù)的貸款年利率6.18%僅比目前現(xiàn)行的浮動(dòng)個(gè)人住房貸款基準(zhǔn)利率高了0.06%，但是作為消費(fèi)者，我們目前享受的貸款利率多數(shù)都是5.508%，這比固定利率房貸業(yè)務(wù)的利率低了0.672個(gè)百分點(diǎn)，未來幾年時(shí)間房貸利率能漲到6.18%，這個(gè)很難預(yù)測。相比較之下，我覺得還是選擇浮動(dòng)利率房貸業(yè)務(wù)比較實(shí)惠。”市民王先生對(duì)記者表示。
但是也有少部分人表示出了對(duì)固定利率房貸業(yè)務(wù)的興趣。市民崔女士表示，“房貸利率上調(diào)后，我每個(gè)月要多交幾十元錢，一年下來就是好幾百元。如果利率持續(xù)上升，將會(huì)有一定的還貸困難。”她認(rèn)為，從目前狀況看，固定利率房貸是一個(gè)較好的選擇，自己會(huì)嘗試。而一位辦理了15年期限房貸的陳先生則感嘆，買套房子大約要還20萬元的利息，令他擔(dān)心的是，利率還有可能上升，這意味著他還的錢可能比20萬元還要多。無奈之下，他不得不辦了提前還貸手續(xù)。當(dāng)被問及會(huì)不會(huì)選擇固定利率房貸業(yè)務(wù)時(shí)，陳先生表示了肯定：“那樣子的話心里有底，一共要還多少，以及每月該還多少，都會(huì)很明了，不用再心神不寧了，而且可以更好地對(duì)自身的財(cái)務(wù)進(jìn)行規(guī)劃。”
