年關將近，許多市民拿到了數目不菲的年終獎金，對還有數十萬元銀行貸款的市民來說，提前還貸成了這筆富余資金的一個主要流向。
其實去年此時，銀行就曾面臨過一波提前還貸的熱潮，原因是去年7月央行提高了貸款利率。今年3月，央行再次宣布加息，這意味著從明年1月1日起，貸款客戶的利息負擔將再度加重，這
進一步加劇了今年的提前還款的數量。工商銀行某支行的負責人就向記者坦言，今年初，銀行賬面上還有4000多萬元的房貸款余額，到今年底時，這個數字“縮水”到了1500萬元。今還貸的比借貸的還多，直接影響到銀行的經濟效益。
雖然各家銀行對提前還貸都諱莫如深，但從今年下半年各家銀行相繼推出的一系列優惠政策可以看出，他們對房貸客戶還是極其重視的，像農業銀行的利率9折優惠、商業銀行的二次抵押貸款、招商銀行的個人住房循環授信業務等，都是直接針對房貸客戶。畢竟，到目前為止，房地產按揭貸款仍然是各家銀行個人貸款業務中比重最大、風險最低的業務。
但不管銀行怎么“討好”客戶，提前還貸者還是呈現增長趨勢，畢竟誰也不愿“背”著數十萬元的銀行貸款過日子，而從2006年1月1日起，那些在2005年3月17日前辦理房貸的客戶將再次面臨加息，選擇提前還貸，則可以節省一筆不小的利息支出。
合理提前還貸可節省利息
劉先生在2003年底買了一套房，總房款50萬元，從銀行貸款35萬元，分20年還清。如今劉先生已償還貸款整兩年。最近，劉先生的單位進入年終盤點，劉先生估算了一下，預計可以拿到6萬元的年終獎金，再加上今年積蓄的4萬元，劉先生手頭上一下子多了10萬元的富余資金。劉先生想提前還貸以減少利息支付，可不清楚加息之后，月還款額與利息到底會增加多少？而如果提前還10萬元，利息損失會降到多少？
友情提示
提前還款包括提前全部還款和提前部分還款兩種形式。提前部分還款又可采取兩種模式：貸款期限不變、減少月還款額；提前部分還款的同時縮短貸款期限。購房者可根據自己手頭上的余款的數量，決定是提前全部還款還是部分還款，以此來降低利息支出。
支招
加息前，劉先生每月還款2370元，總計利息支出為218849元。從2006年1月1日起，劉先生將按照新的貸款利率5.51％—6.12％（具體由貸款銀行確定）來計算利息，如果按照利率上限6.12％，劉先生的月負擔將增至2531元，總計利息支出增至257631元，劉先生的月供增加了160元，利息負擔則增加了近4萬元；即便按照利率下限5.51％，劉先生的月負擔也將增至2409元，總計利息支出增至228300元，月供增加30元，利息負擔增加1萬元。
如果劉先生現在手頭寬裕，可以選擇一次性付清剩余貸款，需要向銀行支付330705元，此舉可為劉先生節省利息181258元，這當然是最好的選擇。但目前劉先生手頭上沒有這么多剩余資金，只能提前還貸10萬元，這時劉先生就有兩種選擇方案。
方案一：貸款期限不變，減少月還款額
如果劉先生仍然選擇貸款20年（實際還剩18年），提前還貸10萬元后，每月還款可降至1633元，還款后可節省利息支出56810元。如果劉先生家中有老人需要贍養，或者孩子的月教育支出增多等，可選擇這種方式。
方案二：提前部分還款，同時縮短貸款期限
如果劉先生想把貸款期限縮短，而每月的償還額度大致不變，提前還貸10萬元后，他的貸款年限將縮短至123個月，即只需再償還10年零3個月可把銀行貸款還清，每月的還款額是2381元，節省利息支出114318元。
通過比較可以看出，選擇第二種方式，節省的利息支出更多，對提前還貸者來說也更合算。
（以上數據僅供參考，具體數據以銀行核算為準）
還貸流程
分步還貸少走彎路
第一步：找出購房時與銀行簽訂的《個人購房借款合同》，察看其中有關提前還貸的條款，看合同中是否約定提前還貸須交違約金。
如建設銀行青島分行的借款合同中，第十條明確約定，銀行因借款人提前還款所受的應得利息的損失，不再要求借款人予以補償。而有的銀行則在合同中約定，借款人提前還貸，銀行保留收取違約金的權利。
再如對時間的約定，工商銀行借款合同第十二條規定，借款人提前還款，應提前1個月書面通知銀行；而建設銀行則約定，提前10個工作日提出申請即可。
第二步：向貸款銀行電話咨詢辦理提前還貸部門的地點，因為有些銀行辦理提前還貸業務的部門與當時辦理貸款的部門不在同一地點，所以一定要問清楚再出發，以免白跑一趟。
提前還貸需要攜帶哪些證件也要提前問清楚并準備齊全，像身份證、戶口本（復印件、戶口本本人頁、變更頁）、配偶的身份證、戶口本（復印件、戶口本本人頁）、婚姻狀況證明（結婚證或離異證明）、產權證、房屋買賣合同、借款合同、還款清單或還款存折復印件等，都是必備的證件。
第三步：請銀行人員大致計算出你提前還款所需要的額度，將現金存入銀行，然后攜相關證件到借款銀行，填寫《提前還款申請表》，即可辦理提前還款。
第四步：從銀行領取提前還款證明，到當初辦理提前還款時的保險公司辦理退保。
