3月17日，個人購房貸款利率調整后，商業貸款與公積金貸款的利差再次加大，其中5年以上，采用商業貸款（下限5.51%）要比公積金貸款（4.41%）多出1.1個百分點。不言而喻，采用公積金肯定更劃算。那么，相比之下公積金貸款的優勢到底在哪里？通過采訪有關人士和比較，記者總結出以下幾方面。
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優勢一
總費用比較
根據“3月17日還款利率調整后，公積金貸款：5年（含）以下貸款為3．96％；5年以上貸款為4．41％；商業貸款：5年以上的，下限為5．51％，上限為6．12％”的規定，分別以貸款30萬元，貸款15年和貸款50萬元，貸款20年公積金貸款與商業貸款為例，并通過某專業網站計算公式，結果顯示：貸款總額越高，使用公積金貸款越劃算。
優勢二
第一套住房貸款及首付款比例
公貸：購買商品房期房的，貸款最多為房屋總價的90％；貸款購買經濟適用房、集資合作建房等其他性質住房的，貸款最多為房屋總價的95％；
商貸：目前最高可以貸到房屋總價的80％，公寓和別墅等高檔項目更高。
優勢三
第二套住房貸款及首付款比例
公貸：只要還清第一套住房的貸款，就可以直接申請第二套住房貸款；
商貸：根據目前多家商業銀行頒布的標準，二次購房或者是高檔住宅的購房者將執行上限利率（6．12％）和30％以上的首付款。
優勢四
單筆貸款最高額度
公貸：目前一般最高可貸到40萬，信用等級為AA的最高不超過46萬，信用等級為AAA的最高不超過52萬；
商貸：沒有最高額度規定。
優勢五
貸款人年齡限制
公貸：沒有年齡的限制；
商貸：有年齡上限。
貼息的好處在哪里
個人住房貸款政策性貼息，是指管理中心與有關商業銀行合作，對商業銀行發放的商業性個人住房擔保貸款，凡符合管理中心貼息條件的借款人，由管理中心根據貸款人可以申請的貼息額度，按照商業性個人住房貸款和住房公積金個人貸款的利息差進行貼息。
例如，貸款人總借款為50萬元，經管理中心審核后該貸款人住房公積金貸款額度為20萬元，過去貸款人只能采用組合貸款的方式，即貸款總額50萬元＝20萬元（公積金）＋30萬元（商業）。而采用新流程后，貸款人只需在銀行辦理商業貸款的同時申請貼息業務，對所借的50萬元貸款人全部按照商業貸款利率進行還款。其中享受貼息部分的20萬元，管理中心將一年兩次向貸款人按照公積金貸款與商業貸款利率差（不高于基準利率）計算出的利息差進行貼息。
而對于采用自由還款的貸款人，在每月償還金額較多的情況下，貸款人總體負擔的利息會相應減少。
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公積金、貼息的前期費用對比
一、公積金、組合及貼息的前期費用的構成對比
1．公積金貸款的前期費用包括：擔保費（擔保中心擔保需要）、抵押物評估費（商品房、二手房需要）及代辦費（委托代理經辦機構辦理的需要）
2．貼息業務前期費用包括：貼息擔保費、律師費
二、公積金、貼息的前期費用的支出對比
以貸款人購買商品房為例，在貸款人貸款金額、貸款年限均相同的情況下進行費用比較。假設貸款人購買評估價值為60萬元，貸款金額為40萬元，貸款年限為15年，則：
1．公積金貸款方式：（單位：元）
總費用＝抵押物評估費＋擔保服務費
4652＝1500＋3152
2．貼息方式：（單位：元）
總費用＝貼息擔保費＋律師費
4812．8＝3612．8＋1200
（張 翼） | 
