看到這個題目，大家一定會納悶，這些木匠和農民用的工具與理財
有什么關系？其實，這些工具的形狀與家庭理財的組合結構有著驚人的相似，不同的家庭適合不同的“工具”，斧頭、錘子、鐵鍬理財法可以說各有特色。
斧頭型理財：穩扎穩打好投資
理財模型：張馨今年28歲，她和老公是同一家民營企業
的普通職工，家庭月收入為2500元。這些年來，兩人省吃儉用，積攢了5萬元積蓄，因為將來購房、子女教育、贍養父母等家庭開支壓力較大，所以他們想尋求絕對穩健、收益相對較高的投資方式，希望理財師提供一個適合其家庭的理財組合。
理財師建議：張女士屬于求穩型的理財家庭，這種家庭的收入不是太高，理財觀念比較傳統，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩健，宜采用儲蓄占40%、國債占30%、銀行理財產品占20%、保險10%的投資組合，這種組合在結構上是一個梯形，也正好像一把斧頭。
儲蓄是“斧頭”的最鋒利的部分，支持著家庭資產的穩妥增值；國債和銀行理財產品放在中間，收益較高，也很穩妥，為“斧頭”增添力量；保險的比率雖然只有10%，但所起的保障作用卻非同小可，許多人在保險上存在誤區，認為有錢人才適合買保險，其實這是大錯特錯的。如果錢多得花不了，家庭即使出現風險也不在乎那點保險理賠，而收入低的家庭抗風險能力較低，萬一遇到意外，位于“斧頭”頂部的10%保險所起的作用是相當大的，可以幫家庭渡過難關，這就好比是把斧頭反過來當錘子使，可以解燃眉之急。
錘子型理財：小風險換大收益
理財模型：劉曉云今年34歲，在一家較大的公司從事人事管理工作，月收入3000元，先生是公務員，8歲的女兒正在上小學二年級，家庭月收入為6000元，家庭積蓄10萬元。他們的目標是努力攢錢，等孩子上高中時，讓其報考北京、上海等大城市的重點中學接受良好教育，所以他們要求在風險適中的情況下，最大限度地實現家財增值。
理財師建議：劉女士一家屬于中等收入家庭，夫妻雙方工作較為穩定，并且福利待遇較好，能夠承受一定風險。可以采用儲蓄占40%、債券占20%、人民幣理財占20%、基金或股票投資占20%的投資組合。這種投資組合儲蓄比例較大，而其它投資的比例相同，在結構上呈現一把錘子的形狀。
40%的儲蓄就是“錘頭”，債券、人民幣理財、開放式基金加起來就是一個“錘柄”，“錘頭”是最有力量的部分，而“錘柄”又可以通過三四種產品的組合，來增加整個錘子的力量。特別是這個組合中有20%的開放式基金或股票，這部分投資如果收益高了，會增加整個組合的投資收益，萬一出現了風險，對家庭整體投資的影響也不是太大。這就好比“錘柄”的頭上斷了一小截，雖然不太美觀了，但對錘子的使用不會帶來太大影響。
鐵鍬型理財：舍不得孩子套不了狼
理財模型：王敏今年38歲，從事直銷工作，丈夫是一家公司的副總，其家庭月收入20000元，劉女士家庭車房俱備，另外有積蓄30萬元，女兒正在讀初中，家庭臨時沒有太大的負擔。因為夫妻兩人均從事與經營有關的工作，思維靈活，具備一定投資經驗，他們的愿望是讓現有積蓄最大限度增值。
理財師建議：王女士屬于高收入家庭，抗風險能力較強，可以采取開放式基金占50%、房產占50%的投資組合。這種組合比較單一，結構是一個長方形，如同是一個鐵鍬。
這種組合有點孤注一擲的感覺，但是風險與收益永遠成正比，如果風險投資比較得當，收益是相當可觀的，正所謂是“舍不得孩子套不了狼”。目前開放式基金凈值雖然出現了下跌，但易方達平穩、嘉實增長等基金的長期持有者依然能實現8%的年平均收益；房產作為一種適合高收入家庭的投資方式目前仍頗具魅力，溫州樓市機會不少，選準好的地段進行中長期投資，年收益非常高。高收入家庭由于投資基數大，加上敢于嘗試高風險、高收益的投資方式，所以其財富增值的速度也會大大高于前面所說的斧頭、錘子型理財家庭。但是，這種鐵鍬型理財全是風險性的投資產品，并不是所有高收入家庭均適合，關鍵還要看投資者的理財觀念、理財水平和風險承受力。（宗學哲）
特約編輯：舒薇霓
