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醞釀已久的存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入了籌備中的關(guān)鍵時(shí)刻。央行一位參與存款保險(xiǎn)條例制定的官員昨天透露，由國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)人民銀行、發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)四部門共同牽頭，專門成立的籌備組已經(jīng)完成了征求意見稿第二稿的修改，近日將很快提交到央行行長(zhǎng)辦公會(huì)上審議，隨后進(jìn)入會(huì)簽階段，再上報(bào)給國(guó)務(wù)院。“如果一切順利的話，
存款保險(xiǎn)制度最快將在年底前出臺(tái)”。
改革“倒逼”存款保險(xiǎn)提速
據(jù)了解，原央行二司存款保險(xiǎn)課題組早在兩年前，就“挑頭”提交了一份長(zhǎng)達(dá)近10頁(yè)的研究報(bào)告———“構(gòu)建中國(guó)存款保險(xiǎn)體系的若干思考”。在去年五六月間，央行又在金融穩(wěn)定局下專門設(shè)立了存款保險(xiǎn)處，此機(jī)構(gòu)的設(shè)置無疑為存款制的建立基本達(dá)成共識(shí)，存款保險(xiǎn)公司正在進(jìn)行前期的具體籌備，有關(guān)的規(guī)章制度也已初步擬定。而央行已確定的大原則是“存款保險(xiǎn)是強(qiáng)制性保險(xiǎn)”，即存款類金融機(jī)構(gòu)均須繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)。但不同風(fēng)險(xiǎn)的存款類金融機(jī)構(gòu)繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi)率不同，即實(shí)施有差別性的費(fèi)率。銀監(jiān)會(huì)對(duì)各存款類金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)很可能成為存款保險(xiǎn)費(fèi)率的重要參照標(biāo)準(zhǔn)。
同時(shí)，居民個(gè)人和企業(yè)存款將成為存款保險(xiǎn)的主要范圍，政府存款（財(cái)政性存款）、同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)股東存款和高管存款則不在此列。
存款保險(xiǎn)“保駕護(hù)航”
“是銀行改革在‘倒逼’存款保險(xiǎn)制度的提速。”存款保險(xiǎn)制度的主要倡導(dǎo)者、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員魏加寧曾表示，從幾年前“海南發(fā)展銀行”、“廣東國(guó)際信托”、“中農(nóng)信”等金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)事件，到目前四大銀行股份制改造、農(nóng)信社改革，都需要存款保險(xiǎn)制度的“保駕護(hù)航”。“如果有中小銀行倒閉破產(chǎn)，誰來為存款人的利益提供保障？一旦陷入困境，央行將獨(dú)家承擔(dān)最后貸款人和救援者的責(zé)任，這等于把全國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)都?jí)涸谘胄幸患疑砩希坏┌l(fā)生信用危機(jī)，央行其實(shí)無力擔(dān)此重任。”最后方案尚存七大變數(shù)“存款保險(xiǎn)制度的許多重要細(xì)節(jié)仍在討論中。”就在前天由社科院金融研究所舉辦的會(huì)議上，有專家就提出了中國(guó)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置還需解決的七大問題：第一，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的目的及功能定位問題；第二，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置形式問題；第三，保險(xiǎn)范圍的確定；第四，保費(fèi)的收取規(guī)則，包括針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度的差別費(fèi)率確定，費(fèi)率計(jì)算規(guī)則、基準(zhǔn)等；第五，保險(xiǎn)基金的使用；第六，特別融資如何安排；第七，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與銀監(jiān)會(huì)和央行如何協(xié)調(diào)關(guān)系。
其中，存款保險(xiǎn)公司是位于銀監(jiān)會(huì)、央行之下，還是一個(gè)獨(dú)立運(yùn)作的機(jī)構(gòu)；郵政儲(chǔ)蓄、外資銀行在華的分支機(jī)構(gòu)是否納入存款保險(xiǎn)制度之內(nèi)；保險(xiǎn)基金在使用中是否通過投資來保值增值；賠付的上限到底多少合適，都沒有最后確定。難怪央行該人士也告訴記者，存款保險(xiǎn)制度目前的草案還存在多個(gè)變數(shù)。
賠付上限究竟是多少
目前最讓普通存款人關(guān)注的是根據(jù)存款保險(xiǎn)制度的規(guī)定，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題時(shí)，賠付額到底是多少？此前有消息稱，中國(guó)內(nèi)地對(duì)于存款保險(xiǎn)賠付的上限正考慮兩種標(biāo)準(zhǔn)：一是按照人均GDP的3倍金額進(jìn)行賠付；二是按照使90％存款人得到全額賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)賠付。這樣計(jì)算下來，大概每位存款人的獲賠上限為2萬元到3萬元。但央行參與制定存款保險(xiǎn)條例的該人士卻說，這個(gè)數(shù)字并不確切，有些偏低。
去年10月，央行、證監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門把賠付門檻定在了10萬元人民幣，即收購(gòu)的個(gè)人債權(quán)，10萬元（含10萬元）人民幣以下全額收購(gòu)，10萬元（不含10萬元）人民幣以上部分按九折收購(gòu)。而也有觀點(diǎn)認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立，也有可能繼續(xù)沿用10萬元的標(biāo)準(zhǔn)。
該央行人士則表示，賠付上限要根據(jù)存款的具體結(jié)構(gòu)來進(jìn)行詳細(xì)測(cè)算，而這個(gè)工作尚未完全進(jìn)行。據(jù)《北京青年報(bào)》
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