以個人月薪為限度，您超前消費嗎？
幾乎每月都有不少節余；
幾乎每月都入不敷出；
從來都量入為出；
偶爾超支。
南京人均負債
高達6391元！這并非危言聳聽！事實上，在近兩年瘋漲的個人消費信貸浪潮的推動下，一向被認為是保守的南京人一改昔日形象，其家庭負債率不知不覺中攀升到了62.7％，已經超出通常認為是安全的50％這個基準線！
錢是銀行的，為防止“負翁”們身上債務成為不良信貸，銀行“操碎了心”：拉保險公司擔保、建“黑名單”、試圖實現各家“黑名單”的聯網共享……
針對越來越多的城市“負翁”，有專家擔憂地指出，因為中國消費者承受債務能力方面表現很弱，所以對家庭和個人高負債率的控制實際上也是對未來經濟和社會危機的控制……
出于對金融安全的控制、金融風險的防范，日前央行也發布信息：將在2004年12月中旬，啟動全國統一的個人信用信息基礎數據庫建設試點工作，全國7座城市（不包括南京）的銀行將率先實現個人信用信息的聯網查詢；2005年年內個人信用信息基礎數據庫將實現全國聯網運行……
A篇 南京人均欠債6391元
調查資料顯示，國外收入與消費水平都有一定的比例，一般人買車的費用標準大致和當年收入持平，買房費用支出一般為年收入的3倍，而南京目前情況卻是年收入5萬元的就敢買20萬元的車、40萬元的房。因此，“負翁”們在超前消費的一時痛快后，緊跟著引發出財務危機也就不難理解了。
記者從銀行方面了解到的信息，目前南京地區進行貸款消費的人群，年齡結構上以30歲左右的年輕人為主。他們中的絕大多數基本上都接受過高等教育，并擁有較好的工作和薪酬。銀行的有關人士稱，與中國人傳統的消費觀念相比，這些貸款消費者相對于他們的父輩更容易接受提前消費、超前消費的新思想，甚至相當一部分的年輕消費者認為，現今社會提前消費、貸款消費是一種時尚，應該把自己的貸款能力充分挖掘出來。在這種思想的左右下，有些人會出現缺乏理智的盲目消費，導致負債進一步擴大，嚴重的已經影響到正常的生活。
兩個典型的“負翁”
1.房貸壓力型
一年前，因為結婚，程先生告別了在南京城區租房的生活，用幾年積累下來的數萬元存款買了房。“當初就想搞定首付，其余貸款，房子就到手了——大家都是貸款買房的！”
考慮到經濟狀況，程先生買下了一套在江寧的商品房，總價38萬元，首付10萬元，其中向朋友、同事借了4萬元，剩下的28萬元全部貸款20年，現在月供2013元；而明年1月起由于加息，月供將提高到2063元。
購房的喜悅持續了兩三個月，很快就被隨之而來的還貸壓力所沖淡。“幾個月還貸下來，感覺很累。”程一臉無奈地說，“首付幾乎掏空了我所有的積蓄，自己3500多元的月薪加上老婆的2000多元，去掉月供、日常消費，就所剩無幾了。現在手頭上都沒什么閑錢，連朋友聚會都有點怕。”
為了從貸款壓力中解脫出來，尋求更高薪水的工作成了程先生的當務之急，“眼看就奔三了，總不能老是這樣子為貸款所累……”
2.沖動消費型
用消費貸款的，一般是女士居多，即便是男士，不少也是因為女朋友或者愛人鞭策之下“不得已而為之”。小孫就是這類女孩。
在南京工作了三四年，去年父母給了一大筆錢加上自己的一點積蓄，在南京買了房，安了家，除了小家裝潢時貸了幾萬元錢，月還貸不過600多元，小孫倒是沒什么債務。可自打有了房子，小孫就不像以前租房那樣節儉了，電視、冰箱、微波爐、床及家具都買齊了，結果一番折騰，花了2萬多元，大部分是向朋友借的。
這倒也罷，小孫前幾個月讓好友給她辦了一張信用卡，壞事就壞在這張信用卡上了。有了這張貸記卡，即使兜里沒錢，小孫也能刷卡買東西。于是一到心情好就逛商場，瘋狂購物，今年9月到現在，刷卡刷了2萬多元。但現在欠的錢一時半會兒又還不上，只好拆東墻補西墻。幾分鐘理智救不了沖動型的消費者。上個周末，孫準備貸款買車子，“不要太好的，POLO貸不到，QQ也可以。”但是她的一位跑銀行的記者朋友告訴她，現在銀行車貸卡得緊，怕是貸不到，于是她又準備抵押房子！
盡管朋友對她的舉動很擔心，但是小孫似乎一點都不煩這個神。在她看來，生活就是今朝有酒今朝醉，何時斷炊無所謂。“要債的上門來？怕什么，大不了小車拿去賣了！再說了，將來的老公干什么吃的……”
南京“負翁”負債多少
中國人民銀行南京分行營管部今年三季度的統計顯示，截至9月底，南京人從銀行借出的、用于消費的貸款余額高達383.48億元，比年初增加了94.15億元。其中辦理個人房貸的余額達到了279.65億元，比年初新增了78.99億元。而除了購房這項重頭支出外，南京人用于旅游、教育、購大額消費品等其他消費貸款，至9月末也新增了近十億元。人行的有關人士據此分析，至今年年底，南京人新增的消費貸款將可能突破100億元。
分析其原因主要是，個人消費貸款的迅速增長，除了與南京近兩年來樓市的火爆有關之外，還有一個重要原因就是南京人的消費借貸意識增強了。以往社會上對南京人的看法是，在金錢方面南京人的心態都比較保守，一般有多少錢就辦多少事，即使借錢也盡量找親戚朋友借。但近幾年來，隨著經濟的迅速發展和銀行方面金融品種的不斷出新，消費貸款開始為多數市民所認可，加上不需欠人情，因而市民在買房等消費方面，找銀行借貸的也越來越多了。這就導致了家庭債務比例不斷升高。
按照經濟學的說法，所謂家庭債務比例就是家庭債務與家庭可支配收入之間的比例。而家庭可支配收入按照國家統計局權威的說法，就是“居民家庭可以用來自由支配的收入，它是家庭總收入扣除交納的所得稅、個人交納的社會保障費以及記賬補貼后的收入。”
參照南京市統計局公布的數據推算，2003年南京市城鎮居民人均可支配收入10195.56元，南京的總人口大約在600萬左右，則南京人均負債為383.48億元/600萬人≈6391元/人。如此，平均每一個三口之家的家庭債務總額已經接近2萬元，達19173元。南京的家庭債務比例由此得出，為62.7％。
南京行政管理學院副教授任新民認為，在“負翁”現象越發普遍的今天，盡管南京62.7％的家庭債務比例比北京、上海等城市超過100％的比例要低一些，但也已經超過了人均可支配收入的50％，這樣一條基準線，必須引起高度的警惕。任教授稱，今年江、浙吸引外資的比例有相當大幅度的下降，就業肯定會受到打壓，這樣勢必會影響到市民的預期收入。他說，這種情況下適當地向“負翁”發出忠告是很有必要的，政府也應該負起相應的責任來，引導消費信貸向健康的方向發展。任新民表示，南京人對消費信貸應該持穩健的態度，最好控制在50％以下。
B篇 誰制造了“負翁生產線”
有調查顯示，都市的“負翁”人群已達到34％。是誰制造了這么大一群讓銀行頭疼、社會擔憂的“負翁”？對此，作為當事人的“負翁”們和銀行都覺得不該是自個兒的事情，自己也是受害者。因為“負翁”們當初向銀行貸款進行超前消費的時候，兩者是你情我愿的。如今銀行在不斷追討貸款的同時，不停譴責借貸者的不講信用；而房、車面臨拍賣窘境的業主也大聲喊冤，痛陳自己之所以貸款進行超前消費，完全是因為銀行推出的種種誘人條件。在這種令人尷尬的“超前消費”面前，到底誰上了誰的“當”？
消費者作繭自縛
如果擱置問責一說不管，誰制造了“負翁”？其公正的說法應該是：很大程度上，消費者自己打造的。因為消費者是“負翁”的原材料，沒有原材料哪能產生“負翁”？
超前消費可以說是導致“負翁”劇增的主要原因。據了解，近兩年來，IT、金融、高科技行業迅猛發展，許多年輕人在充分發揮自身的聰明才智之后，找到一條獲得財富、事業成功的“捷徑”，由此產生了一大批“新貴”，超前消費的理念也隨即迅速占據“新貴”們的心田，眾“新貴”也因此成了車、房的主要消費群。據車管部門的資料顯示，年齡25至35歲，在IT、金融、高科技等行業的從業人員私車擁有量占南京整個私家車擁有量的60％。
然而，據拍賣、典當行人士介紹，去年以來這里幾乎成為年輕一族尋找資金缺口的“第二銀行”，把靠拍賣或典當周轉的錢用來還車貸、房貸。據說，這種由車貸、房貸促就的超前消費，已引發了不少人走上“窮途末路”，變成“負翁”。上海日前的一項調查正好印證了這一論斷，該調查顯示，有56％的調查對象認為超前消費最可能讓自己成為“負翁”。另外該調查還顯示，有15％的調查對象表示，自己可能因為投資失敗而成為“負翁”。事實上，銀行近年來信貸政策的放寬，促使經營性個人貸款的發放增長迅速。
據了解，廣東發展銀行南京分行曾創下了一個月發放1000多萬個人經營性貸款的紀錄。在大規模促進個體私營經濟發展的同時，經營性貸款也確實成為產生“負翁”的主要原因之一。而且這樣的人也在不斷增加，因為隨著經濟的發展，個人投資的膽量也愈來愈大，但是風險也愈來愈大，“負翁”也更容易“制造”了。從工商部門提供的數據也可以證實這一點，據南京市工商部門統計，該局1至10月份共登記涉足高科技的企業85家，停業倒閉的則達70家。這種易產生“泡沫”的經濟，往往因其資金周轉不動而使不少業主陷入困境。更要命的是，這些行業的從業者多半屬于超前消費的“負翁新貴”，一旦自己的企業經營陷入困境，他們生活也隨之步入危機，讓車貸、房貸“折磨”得身心疲憊。
分析人士認為，細分一下，可以歸納其他的一些出自消費者身上的因素。比如收入變動。相信不少消費者在進行貸款消費的時候是誠實而理智的，對當時的收入情況和今后的還貸情況有清楚的認識，但世事難料。不少銀行均表示，他們工作中，確實遇到過一些人，因為遭遇不幸或者是工作失誤的原因，導致收入下降出現了還款困難。另外，有較少一部分人是本身存在嚴重的信用問題，要么在申請貸款時做了假，惡意貸款；要么就是故意賴賬不還。
銀行是加工器械
在“負翁”的制造過程中，銀行是真正的加工器械，擔當了重要角色。首先，還是超前消費問題。社會學家認為，超前消費是一種社會心理，它的產生與銀行的相關宣傳有著千絲萬縷的關系，這些宣傳從心理暗示的角度，征服并加速了年輕白領一族去實現超前消費意愿。
銀行放貸顯然為超前消費創造了便利條件，如果銀行方面把關嚴一點，也許不少消費者就不會成為“負翁”。記者在采訪中了解到，為吸引更多客源，以往銀行門檻并不是很高，比如對于客戶收入證明，幾乎沒人去仔細審核其中真偽，而且銀行內人員每人都有一些放貸任務要完成。這些機制上的問題，必須通過長時間的改革去解決。據了解，農行的汽車貸款不良率已超過業內認可的警戒線2％。相關人士在接受采訪時也坦言，農行車貸不良率高、自身存在著風險控制不足、辦理手續不完善等問題。當初為了爭奪汽車貸款市場，兩年前農行曾打出了“首付一成、期限八年、利息10％優惠”。造成了客戶選擇上經營性平貸占到了四成以上，從而加大了車貸的還貸風險。
同樣由于機制漏洞，銀行間的信息不能很好地共享，給部分本身有惡意貸款傾向的消費者，比如一些投資炒房者鉆了空子，向多家銀行貸款，一旦投資失敗，無力還貸就成了名副其實的“負翁”。人情關系也對“負翁”制造有一定“貢獻”。據記者了解，銀行工作人員難免會接觸到熟人、關系戶申請消費貸款的，礙于情面，有些不符合放貸條件的人也就放馬過去了。
“負翁制造”離不開兩個主要條件，超前消費心理和銀行消費信貸提供的便利。但究竟是先有超前消費心理還是先有銀行消費貸款，這就像先有雞還是先有蛋一樣，讓人撓頭。在大多數人看來，要問責，那就消費者和銀行各打五十大板。但是一位社會學教授卻表示，寅吃卯糧，到底誰上了誰的“當”？其實，誰也沒上當，只是很多人都是只看到了眼前，沒想到身后那筆現實的賬。
深層次社會因素使然
社會學家分析說，“負翁”制造有其深層的社會因素。物質生活水平的提高，促使人們心理需求的提高，而人們的心理需求總是高于現實的物質生活需求水平。當越來越多的人觸摸到小康的生活水平，超前消費這種社會心理即使沒人動員，沒人宣傳，不需要榜樣的力量去感召，也會水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車，小到家電甚至一枝口紅，你都可以通過貸款的形式買了再說，用了再說。有了個人貸款，你未來5年、10年，甚至更長時期內的消費計劃都可以輕而易舉地變為即期消費。
江蘇社科院經濟研究所研究員徐惠蓉指出，隨著小康社會的來臨，我國居民的生活方式，尤其是城市居民的生活方式，在總體上正從節儉型向消費型轉變，人們對生活質量和生命質量的意識明顯的在增強，人們從觀念上有了轉變。但是，一些畸形消費特征也愈演愈烈。如出于面子需要和攀比心理所導致的炫耀性消費、超前消費、過度消費等，給自己的生活背上了沉重的債務負擔。這些與個人經濟基礎不成比例的消費方式，往往帶來了痛快消費一天、艱苦積蓄一年式的非理性化現象。
C篇 專家觀點：控制消費欲望完善社會征信體系
“負翁”現象的存在有其兩面性：一方面是合理的，有關專家認為“負翁”們適當的超前消費對擴大市場需求、促進經濟發展有好處；另一方面“負翁”現象也帶來不少社會問題，直接的惡果就是個人財務危機影響個人或家庭生活安定，進而影響到社會的安定。專家因此認為，“負翁”現象不能一味給予否定，應該加以積極引導，但根本的解決之道是要建立一個完善的社會征信體系，這必將是一個龐大的社會工程，注定需要一個緩慢而長期的過程。
-“負翁”自食其果
銀行界人士也表示，其實“負翁”們這種非理性的消費最終是害了自己。交通銀行南京分行有關負責人說，一般來講，貸款消費后，“負翁”們若不及時還款，就要罰息、交滯納金，如果惡意對抗，可能還要負相關的法律責任。據悉，南京市白下區法院僅今年上半年就審理了信貸失信追討案件43起，而據法院有關人士介紹，這類案件還會大幅度增加。“如果有償還能力而不償還，采取轉移資產或者硬抗的辦法，拒不執行法院的有效判決或者裁定，觸犯刑法的，就可能有牢獄之災。”
招行南京分行有關人士介紹說，“負翁”們可能觸及的另一條刑事“高壓線”是惡意透支。現在信用卡已經成為“負翁”們的一大法寶，一旦超過限額，又不能及時還上欠款，就可能構成惡意透支。現在《刑法》已經將惡意透支作為“信用卡詐騙罪”的一部分。在發卡銀行催收后，或者送達律師函后仍不歸還的，銀行方面會毫不客氣地將惡意透支者告上法庭。“令人遺憾的是，現在銀行的律師函發得越來越多，可是不能及時還上欠款的人也越來越多。銀行是贏利機構，不是慈善組織，不可能考慮你有這樣那樣的困難，該打官司還得打官司。”這位人士如是說。
另據了解，“負翁”們因為巨大的財務壓力而走上刑事犯罪的也越來越多。南京珠江路曾發生一起電腦公司的高級職員因負債壓力而偷竊價值60余萬元電腦被捕的事件，此前南京某銀行一白領也因貪污公款而被判入獄。
-兩方面的影響
“負翁”現象引發諸多社會深層次問題，已成不爭事實。有專家指出，我國消費者在承受債務能力方面的表現很弱，家庭或者個人負債率的提高，不僅會導致家庭和個人生活的不安定，還會在一定程度上對社會的安定產生重要影響。
江蘇社科院經濟研究所研究員徐惠蓉指出，“負翁”現象的存在有其合理的一面。如都市“負翁”的存在表明一種消費觀念的轉變，也是一種社會的進步，同時促進了我國經濟穩定快速發展，對擴大內需、提升消費有很大的作用。金融專家鐘偉就曾經樂觀地表示，“負翁”負債消費等于是給經濟加上了一個發動機。美國經濟七成的推動力來自于消費。中國銀行里現在躺著20萬億的儲蓄，如果這20億中能夠有一部分投入到消費中來，哪怕每年動5%，也有1萬多億，這是一個非常可觀的數字。
但徐惠蓉指出，“負翁”現象的負面影響也無法回避。“負翁”們本身的經濟承受能力已經非常脆弱，如果出現大的震蕩，人們的預期收入就會因此降低，這種惡性經濟沖擊的結果，必然導致“負翁”們還貸能力的下降，觸發大范圍的拖欠還貸或無法還貸的現象，形成“多米諾骨牌”式的連鎖反應，加劇金融風險。南京行政管理學院副教授任新民也表示，信用過度擴展對中國經濟的穩定發展并不非常有利，相關部門應該有所警覺。
從某種程度上說，對家庭高負債率的控制實際上也就是對未來經濟和社會危機的控制。專家因此呼吁，在“負翁”現象越發普遍的今天，盡管南京62.7%的家庭債務比例要比北京、上海等城市超過100%的比例要好一些，但適當地向“負翁”們發出忠告是很有必要的，“必須引導消費信貸向健康的方向發展”。
-銀行“黑名單”：亡羊補牢
實際上，在“負翁”產生之前，銀行就準備好了與“負翁”進行博弈。為防止“負翁”壞賬問題，銀行早就在放貸之前引入了保險機制。無論是房貸還是車貸，借款人都被要求購買相關保險。一旦借款人還不上貸款，銀行可以向保險公司索賠。而保險公司則通過其他途徑，比如申訴、拍賣抵押物品來彌補自己的損失。從中可以看出，銀行引入保險機制并不能控制“負翁”欠賬賴賬的發生，只是把風險轉嫁給了保險公司。
銀行也意識到，拉保險公司墊背的消極防范措施并不能解決根本問題，在有關部門的協調下，銀行開始醞釀主動出擊計劃。
早在今年7月初，南京多家銀行就接到有關部門的通知，要求銀行將每月上報的原本比較籠統的貸款情況細化，并把逾期超過3個月的貸款人的具體信息統計上報，有的甚至把逾期一個月的也列入名單———即外界所稱的“黑名單”，以便各支行在發放貸款時“及時掌握情況”。
南京某國有銀行個人信貸中心人士介紹，目前南京各家銀行對于“黑名單”客戶采取的措施就是今后不予發放任何貸款。由于這份名單尚局限于本行內部“流通”，也就是說，“黑名單”客戶還是可以去其他銀行“暢通無阻”地辦理業務。“南京的現狀就是缺少一個牽頭人。一旦有機構出來牽頭，實現信息共享，即可組成能反映‘負翁’可信程度的信用大網。”這位人士說，“其實，由中國人民銀行組織商業銀行建設的全國統一的個人信用信息基礎數據庫，已經定于2004年12月中旬開始試運行，北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州等七城市的國有獨資商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行將先行實現聯網查詢。”
“央行此舉，將推動南京各銀行加快搭建信息共享平臺，相信不久后這個目標就可以實現”。工行南京分行信貸中心有關人士稱，屆時，南京已有的幾千個被列為“不受銀行歡迎的人”的“負翁”，無論與哪家銀行打交道，都將被拒之門外。
然而，銀行并不以此為安！有關人士指出，實際上目前個別地區的銀行間即將實現的“黑名單”聯網共享只是亡羊補牢之舉……
-終極殺招：建社會征信體系
招行的有關人士稱，要真正把欠貸問題解決在“搖籃”里，還要通過其他更龐大的系統工程來實現。早前人行就曾牽頭各大商業銀行、稅務、工商以及移動等電信運營商對消費者的信用問題進行過磋商，擬建一個類似于銀行個人信用信息基礎數據庫，但比其更龐大的“征信系統”。設想中該系統可通過對消費者的移動話費、稅收等相關費用的繳納情況，分析其信用如何，銀行再據此做出相關的信貸防控措施，從而真正做到防患于未然。
南京行政管理學院副教授任新民也認為，銀行“黑名單”聯網、構建個人信用信息基礎數據庫的主動出擊計劃，只能阻止部分“負翁”負債的進一步擴大，并不能有效阻止其他消費者再來借銀行的錢去消費，變成新的“負翁”。根本的解決之道，應該是建立和完善我們整個社會的個人征信體系，這需要政府的工商、稅務、公安以及各大商業銀行、移動等電信營運商一起介入進來，共同記錄每個人的信用情況。
江蘇社科院經濟研究所研究員徐惠蓉指出，這樣的大系統是一個龐大的社會工程，完成它是個緩慢的過程。有關專家因此認為，當務之急是盡快建立一個法律約束機制，以阻止“負翁”現象的負面效應擴大化。南京大學金融系教授杜亞斌說，目前應該先行健全個人信用的法律環境，為個人信用立法，加強風險管理，建立個人破產制度。
由于“負翁”現象的直接惡果就是財務危機，進而影響個人或家庭生活安定，家庭生活的不穩定勢必會帶來社會的不穩定。一位專家因此還建議，及早完善信用擔保機制，可以讓政府出面籌資組建消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，一方面有利于從嚴監控信貸消費狀況，另一方面可以有效轉嫁個人違約風險，消除銀行的后顧之憂，使合理的提前消費意愿得到釋放，促進國家經濟的發展。
-自我約束：把握消費度
“在做好防范的同時，引導工作也應該抓起來。”江蘇社科院經濟研究所研究員徐惠蓉表示，介于“負翁”存在的合理性，各界不應該一味打壓“負翁”們的超前消費意識，而應該給予積極的引導，把這種消費意識帶到一個好的發展方向上去。
“要積極倡導理性消費。”招商銀行南京分行理財師杜劍說，人們應適度、合理地消費，正確認識現代信用制度和金融資本市場規則的某些副作用。她建議市民學習一些信用消費和投資理財知識，尤其要學會怎樣預防由經濟不景氣帶來的各種風險。
杜劍還將她了解到的，有關理性消費的幾點建議，推薦給“負翁”和即將成為“負翁”的人們———
首先要控制個人債務，衡量自己的能力，對風險要有清楚的認識，過度的負債將成為負擔。一般的原則是，個人負債不要超過個人總資產的50%，這是一條基準線，在這條線下越下越好，超過的話，家庭資產的安全性就比較難以保證。如購買一套60萬的房子，首付二成貸款八成，個人資產負債率就已達60%。如果汽車也貸款，那么這個家庭的負債比例就更高。如果預期的收入沒有一定比例的增長，這種負債無疑將成為一種巨大的經濟壓力和精神負擔。
其次要避免過度消費。過度消費是個危險的行為，盡量保持理性，控制過度消費的發生。
第三，謹慎使用信用卡，甚至沒有必要的話，可以取消信用卡。因為信用卡透支消費本身就是一種負債消費行為，沒有足夠的經濟實力作為支撐，只會導致個人負債增加，加速持卡人向“負翁”的轉變。
第四，一定要控制貸款投資的風險。收益和風險是投資的雙生子，收益越高的投資其風險也越高。目前要特別注意的是對不動產的投資，比如房產，業內普遍認為，房產投資的流動性差，而且在經過較長時間的炒作之后，房地產市場的走向不甚明確，資金投入的安全性會受到較大影響。由于投資房地產可以貸款，而貸款又使得風險成倍地放大，因此需特別謹慎。
最后，在控制風險的同時，可以適當購買一些保險，來轉嫁風險。像意外傷險、重大疾病險、家財險都是一般美滿家庭應該具備的。只要條件允許，建議市民購買充足的適合險種，來保障家人的生命財產安全。
責任編輯：屠筱茵
