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作者：阿諍
最近，房貸問題在媒體上形成熱點，這可能緣于銀行加息觸動了中國社會最為敏感的神經之一。新奇的是，媒體上又出現了“反向”房貸之說，于是，且將貸款買房的房貸稱為“正向”，一并撰文討論之。
有報道說：“我國將推出‘老人住房反向抵押貸款’新險種，老人是‘預支富足生活‘還是
‘留下遺產’成爭議。上述新險種的名稱雖然念起來拗口，但確實是目前世界上正在風行起來的一種老年保障方式。
上世紀90年代中期以來，國際資本市場的動蕩引起了人們對類似中國“個人賬戶”的“儲備積累式”養老保障的疑慮。于是，便開始用“資產建設(英文叫Asset Building)”的新方式來取代它。也就是說，一個人就業以后，便逐月往自己的個人賬戶中存錢，積累到一定金額之后，就可以拿出來買房，爭取在退休前擁有一筆可觀的不動產。退休后，萬一以現金支付的退休金和銀行儲蓄存款不夠花，就可以把房子質押給銀行取得貸款，聊補安度晚年的生活之用。
但是，這種養老保障方式是與西方國家的社會傳統相一致的。我們的媒體常常詬病西方國家子女不贍養父母，但是卻忽視了西方國家的另一個傳統，即子女成人以后，父母也不再對他們負有贍養義務。正因為不強調兩代人之間的“反哺”關系，所以老年人也不用考慮一定要為子女留下遺產，國外的高額遺產稅也正是建立在這樣的傳統習慣之上的。于是，老年人將自己居住的房子抵押出去，貸款來作為有生之年的消費之用便成了天經地義的事，子女根本就無權干涉。所以，在西方社會里，老年人常常是高消費一族。
反觀中國之國情，由于強調兩代人之間“互哺”的權利義務，反倒使兩代人之間的經濟關系纏夾不清了，遺產稅的立法也只好束之高閣。于是，子女只要對老人盡了贍養的義務，就同時對老人的財產實際上擁有潛在的支配權。但是，子女的“盡”義務和老人對自己生活的自主安排無疑會產生矛盾。所以，以中國國情來看，不但這種“反向”房貸會受到障礙，凡是與“遺產”相關的問題，譬如老年人再婚的問題都不好解決。而且，有調查發現，現在已經出現了年輕人“啃老”的社會現象。
再來討論已經為大眾熟悉的“正向”房貸，最近有研究表明中國城市居民的負債率超過了美國，其中原因主要是房貸。但這個研究結論在媒體上引起一片質疑。然而，無論如何，中國的城市中，尤其是北京、上海、杭州等大城市，房價之高是令人咋舌的。如果超高的房價中又包含著“熱炒”的泡沫成分時，其后果是值得警惕的。
香港的中產階級每每為住房成為“負資產”而煩惱，其緣由是在香港回歸前港英政府大力推行“居者有其屋”，加上當時的香港居民收入比較高，還年年上調幾個百分點，一片樂觀的情緒令中年輕人都舉債購房。但是，亞洲金融風暴一來，首先使房地產泡沫破碎，房價在幾年間下跌四五成。因為當年借的房貸必須還，而手中房子的價值卻大大縮水，所以，就成了籠罩香港社會的“負資產”陰霾。
內地有沒有可能重蹈香港之覆轍呢？雖然現在此類“杞人”的夢魘都上不了臺面，但是預作綢繆可能是必要的。譬如，購房要以實惠為本，絕不要去圖虛名、湊熱鬧。對于“漂泊一族”而言，租房不見得不好。而政府的住房政策，也不要將買房當作解決城市住房問題的唯一抉擇。即使在香港，也還有五成的居民是租房住的，他們現在倒是“無憂無慮”的一族，可以調侃背有“負資產”的朋友了。
編輯 張偉明
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