新華社北京８月３１日電題：
新華社“新華視點”記者呂諾、鄔煥慶
就在今年高校新生入學之際，好消息傳來：教育部、財政部、人民銀行、銀監會《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》（以下簡稱《意見》）出臺，人民銀行和銀監會同時還發出通知，要求相關金融機構認真落實國
家助學貸款新政策，對助學貸款不得設置任何規模和資金限制，保證高校貧困新生順利入學。
這意味著，一度中斷的國家助學貸款又將恢復發放，一批批貧困學子將獲得“及時雨”完成學業。
經歷幾年的風風雨雨，助學貸款再次順利上路。但欣喜的背后，一些深層次問題若隱若現。助學貸款，風雨過后能見彩虹嗎？
有情的愛心：助學貸款圓貧困學生大學夢
進入上個世紀９０年代以后，隨著我國高校普遍開始實行收費制，越來越高昂的學費折斷了許多家境貧寒的學子的夢想，不僅有一些考上了大學的學生因為交不起學費而放棄了上學機會，更有一些上了大學以后因為負擔不起學費、生活費而輟學。
貧困大學生問題引起了全社會關注，更引起了黨中央、國務院高度重視，“不讓一個大學生因家庭經濟困難失學”成為溫暖的強音。在各方面的積極努力下，一系列資助貧困大學生的措施很快制定并實施，國家助學貸款制度就是其中最重要的一環。
１９９９年開始試點、２０００年正式實施的國家助學貸款制度，是由銀行、學校和學生三方共同簽訂貸款合同，銀行以低息向貧困大學生提供足夠交付學費和部分生活費的貸款資助他們完成學業，待他們畢業工作后按月償還。這個制度同人們一般熟知的獎學金、助學金、困難補助、減免學費等措施一起構成目前我國高校貧困生資助體系，幫助許多貧困大學生圓了大學夢。
據統計，１９９９年至２００４年６月底，國家助學貸款累計發放５２億元，資助經濟困難學生８３萬人。
“在現有‘獎、貸、助、補、減’的高校貧困生資助體系中，國家助學貸款已經成為資助貧困生完成學業的主渠道。”財政部教科文司副司長趙路說。
無情的市場：還貸風險、誠信危機促使助學貸款２００３年基本停頓
２００３年新學年開始后不久，一個消息震驚了北京各個高校：除了北京大學、清華大學、中國人民大學各有１００名學生象征性地獲得了銀行提供的助學貸款外，各大承辦國家助學貸款業務的銀行大面積暫停了助學貸款發放。
對于停貸，包括高校在內的社會許多方面卻顯得無可奈何：學生還貸信譽不佳、銀行缺乏積極性，諸多危機面前停貸是意料之外卻在情理之中。
“事實上，從銀行角度來看，國家助學貸款一開始就有些先天不足。”中央黨校研究室趙杰博士指出，“國家助學貸款制度作為一項多少帶有一些‘計劃模式’的政策性金融措施，在制定實施時過多地重視了學生如何獲得貸款，而忽略了學生還貸能力和還貸誠信度、銀行利益的保障等重要問題，這為２００３年銀行出現停貸現象埋下了伏筆。”
“許多同學在貸款時都以為自己能還上貸款，但２００２年后畢業就業形勢越來越不容樂觀，許多貸了款的學生畢業后沒有找到合適工作無力還貸，另外還有個別學生誠信度不佳逃避還貸義務，這直接導致了銀行停止貸款。”中國林業大學助學貸款辦公室的一位老師說。
但一些專家以及一些高校有關負責人在接受采訪時認為，停貸現象表面看來是一些進入還款期的學生信用意識薄弱，違約率較高，導致商業銀行經營風險凸現，主管銀行不得不采取緊縮政策，但實際上更深層次原因在于國家助學貸款業務的政策性要求與承辦商業銀行在經營目標、運行機制以及運行規模上不相符合。
一位銀行業內人士指出，作為一種政策性很強的商業性貸款業務，國家助學貸款業務運營成本和信貸風險明顯高于普通商業貸款，這與商業銀行經營所遵循的風險和收益匹配、股東價值最大化原則相沖突。停貸，實際上是助學貸款作為社會的愛心在無情的市場中遇到的尷尬。
國家調控：《意見》對癥下藥，各方重鑄信心
國家助學貸款工作遇到的困難引起了國務院有關方面的高度重視。有關部門積極研究制定新的政策，并最終由四部門出臺了《意見》。
“按照《意見》要求建立以風險補償制度為核心的國家助學貸款新機制，降低了銀行貸款風險，可以迅速提高商業銀行開展國家助學貸款業務的積極性，有助于解決當前國家助學貸款推行過程中的問題。”中國社科院金融研究中心殷劍峰博士說。
解讀《意見》，人們發現，建立有效的風險補償和風險約束機制是新助學貸款政策的核心：一是用市場化的補償率，通過招標方式選擇貸款銀行。商業銀行通過比較補償率和貸款實際違約率的情況來確定是否投標。二是建立風險補償專項基金，由財政和高校各承擔５０％，國家助學貸款管理中心專戶管理，專項用于對經辦銀行的風險補償。高校承擔的５０％，與每所高校學生的還款違約情況掛鉤，這就加大了高校貸前、貸后的管理責任，促使高校最大限度地降低學生還款違約率。
此外，新政策減輕了銀行的管理負擔和貸后風險。銀行不愿意發放國家助學貸款，就是因為助學貸款金額小，筆數多，無擔保，管理困難。這次《意見》在很多方面加大了高校的管理責任：一是成立全國和省（自治區、直轄市）兩級國家助學貸款管理中心，同時要求各高校設立專門機構，按在校學生人數配備專職工作人員；二是由學校成立的專門機構負責貸款初審，對申請材料的真實性負責；負責督促學生及時還貸，提供學生畢業后一年內就業地址或家庭的有效聯系地址；三是負責建立借款學生的信用檔案。
“應該說，《意見》的制定并實施，解決了多年實際操作中的難題，非常有助于銀行、學校、學生重新樹立對助學貸款良性發展的信心。”趙路說。
實現“三贏”：誰最終來承擔市場風險？
在對《意見》的普遍贊許和認可聲中，記者在采訪中也發現高校、銀行依然面對一些棘手的問題，還有待于有關方面給予解決。
一些高校負責人指出，貸款是學生與銀行之間的經濟行為，債務方、債權方都應明確各自責任。不能學生欠債學校還，把學校變成“無限責任公司”。
一些銀行負責人也表示，按照新的助學貸款政策，高校學生可選擇在畢業后１到２年開始歸還本金及利息，整個貸款年限長達１０年，貸款風險暴露時間延長。
此外，助學貸款在新政策實施后仍要面臨僧多粥少、貧富不均的問題。目前全國高校２４０萬貧困生每年大約需要國家助學貸款１４４億元，但實際上最好的年份貸款滿足率也僅在３０％左右。此外各個高校獲得貸款的情況差異也很大，一般是東部沿海地區高校比西部省份高校多、中央高校比地方高校多、名牌高校比一般高校多。
“事實上，這些深層次的問題都是市場這個‘無形的手’促成的。高校、銀行作為市場經濟中的獨立主體，獲得最大利益、規避市場風險，是正常的反應。但國家助學貸款畢竟是作為中國教育領域內扶貧濟困的政策性措施，本身就是為了廣大貧困學生的福利，是不可能讓學生來承擔風險的。”趙杰說，“必須在政策和市場間找到一個恰當的切入點，從根本上解決貧困學生供學資金鏈問題，最終獲得銀行、學校、學生‘三贏’。”
“一些弊端僅靠國家調控一時還是無法解決的。”殷劍峰說，“參照國外助學貸款發放方式，設立中國教育銀行，專營國家助學貸款業務，應該值得考慮。同時，利用中國教育科研網建立健全高校畢業生個人征信體系，最終建立國家助學貸款長效機制。”（完）
特約編輯 徐新勝
