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2010年，車貸市場的融資量將達到2萬億元，十幾倍于目前市場。然而現狀卻是，以人保為首的保險商紛紛退市。
在日前召開的“中國汽車信貸國際論壇”上，保險商的缺席，再次以不爭的事實演示出車貸市場上風險管理鏈條的斷裂。“車貸險在全國范圍內的停售是風險管理主體長期缺失的結果，
保險商的退市進一步加劇了風險管理的真空。”北京亞飛汽車副總裁吳珀濤一針見血地說。
潛力巨大 2010年車貸融資量將達2萬億
國內信用體系的缺失是車貸市場參與者共同面臨的難題，但這似乎并不能阻礙汽車信貸迅猛發展的腳步。
國務院發展研究中心市場經濟研究所副所長任興洲根據居民購買力預測，“到2010年，中國汽車保有量的底限為7176萬輛，高限為28014萬輛。”
國家開發銀行分析與金融產品局局長王大用進一步認為，“就是按照底限來看，8年增加5000萬輛汽車，以平均一輛8萬元的價格來計算，就是4萬億元的現金流，如果50％需要融資，那么2010年僅車貸市場就是2萬億元的融資量。”“所以，債權方最需解決的就是風險控制的問題。”
現狀尷尬 車貸市場風險管理鏈條斷裂
然而現狀卻是，作為當前車貸市場風險重要承載工具的“車貸履約保證保險”正在全國范圍內停售。面對不斷增加的賠付率，人保、平安、華泰……財險巨頭紛紛退市。
曾經一度云集多家保險公司的“中國汽車信貸國際論壇”，本屆也難尋保險商的影子。銀行、保險公司、汽車經銷商、車貸服務商――原本完整的風險管理鏈，出現了真正的斷裂。
吳珀濤說：“目前，無論是經銷商全程擔保，還是保險公司的保證保險擔保，都只是汽車信貸風險的簡單轉嫁和分攤，并不是風險管理水平的實質提高。這造成了風險管理主體的缺失。保險公司的退出既是一次集中爆發，也是一個必然的結果。”
出路何在 汽車金融服務公司欲登陸
保險商的離去，為眾多的車貸服務商留下了市場空白。論壇上，擔保公司、經銷商、債券交易公司、海外汽車金融服務公司等紛至沓來，其中包括通用電氣、伊藤忠以及日立金融株式會社在內的國際知名汽車金融服務公司。
究竟誰有能力成為車貸風險的真正管理者？作為國外通行的車貸服務商，汽車金融服務公司頗被業內看好。銀監會年內即將出臺的《汽車金融機構管理辦法》會為其提供法律上的支持。
與此同時，《辦法》還將打開外資進入中國的“大門”。福特、通用、大眾、奔馳在內的眾多國外汽車金融服務機構正在積極運作，以便盡快進入潛力巨大的中國車貸市場。
根據去年10月公布的征求意見稿，汽車金融服務機構注冊資本金最低為5億元人民幣，并且發起者的自有資本必須占總資本的30％以上。這兩點決定著可以進入中國車貸市場的外資機構的數量。
聲 音
國內個人信用體系的缺失成為業界不得不面對的現實，而飛速發展的車貸卻不會等人。保險公司的退市，使得車貸各方醒悟：風險轉嫁是對風險的回避，如果不盡快在風險管理上探尋出路，市場必將面臨更大的風險震蕩。盡管缺少了保險公司的參與，論壇中，銀行、擔保公司、汽車金融服務公司、汽車經銷商以及專家代表們仍對新的合作方式進行了熱烈的討論。
崔一萍 保險公司退市不會影響銀行放貸
中國農業銀行個人業務部消費信貸處處長
保險公司退出履約保險市場，確實損傷了商業銀行控制汽車消費貸款的信心，但是這不會對銀行的汽車貸款產生實質性影響。截至7月末，農行汽車消費貸款比年初凈增177.33億元，增幅達55.84％。四大國有商業銀行的車貸總額已經達到1409億元。
在風險控制問題上，銀行與保險公司的立場是一致的，并不是一味地將風險轉嫁給保險公司。而履約保證保險是中國特色產品，是在個人信用制度不健全的條件下產生的、由借款人負擔的額外購車成本。保險公司進入或退出市場完全是正常的經營行為。
賈新光 汽車金融服務公司“一手托三家”
中國汽車工業咨詢發展公司首席分析師
為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息服務；為經銷商提供存貨融資、營運資金融資、財務咨詢以及培訓等服務；為用戶提供消費信貸、租賃融資、維修融資等服務。汽車金融服務機構的優勢是以汽車金融服務為核心業務，“一手托三家”。多數汽車金融服務機構的第一任務不是賺錢本身，而是促進母公司汽車產品的銷售。
而銀行不熟悉這些業務，為了既省事又保險，就把風險轉嫁給保險公司。當壞賬率太高時，保險公司也無法承受，這就是保險公司紛紛停做車貸保險業務的原因。如果建立專門的汽車金融服務機構，就可以更好地解決汽車消費信貸中的風險控制問題。
陸威綸 風險控制不是風險的簡單轉嫁
美國通用電氣金融公司中國地區代表
現在中國的銀行、保險公司、擔保公司、經銷商之間的合作更多的是風險轉嫁，卻沒人愿意出來進行風險的管理。保險公司的退出就是不愿意再把風險背在自己的身上。事實上，信用體制的不健全，使得信貸風險的管理難度很大。這就更需要有一定實力的公司來進行。即將出臺的《汽車金融機構管理辦法》規定注冊資本金必須在5億元以上，是合理的。
國外車貸保險與國內買車人為銀行“買單”不同，分為兩類：一種是貸款人個人投保的，受益人是自己，主要為貸款人失業、殘疾后的貸款償付能力提供保障；另一種是銀行投保的，以防備貸款人違約所造成的損失。
今村稔 入市門檻應該降到一億元人民幣
日本伊藤忠商事株式會社自動車部部長
國外大型公司有可能按照《汽車金融機構管理辦法》規定的金額出資，但對于國內企業及合資企業而言，5億元人民幣的門檻過高。應該給更多的企業平等參與的機會，因此，入市的門檻應該降到1億元。
另外，想在中國開設汽車金融服務公司的國外投資者大多數不是制造商，這些公司的特點是自有資本率通常在8％至12％，能夠超過30％的企業極為罕見。
為了確保與風險相適應的收益，有關部門還應當放松對利息規定的限制。在日本，貸款利率上限為29.2％，中國臺灣為20％。既然企業承擔了風險服務就應該享受比銀行高的利息收入。
來源： 北京晨報 作者：袁滿
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