如何挖掘人口眾多、蘊有巨大消費潛力的農村市場，從而拉動消費，有效地刺激生產？這是各級政府十分關注的一個重要的經濟問題。
即墨市農行自1999年下半年開始探索個人消費信貸業務，從而有效地開啟了農村市場消費這扇大門。
據統計，1999年末該行個人消費貸款余額176萬元，而到目前個人消費貸款余額迅速增長到1．5億元，占該行去年以來新增貸款總額的82％，個人消費貸款同比增長了71．6倍，其增長幅度、增長額位于我市各市區農業支行和該市各金融機構的第一名。
該行消費貸款業務的出色運作，有效地促進了即墨市市場的發展，推動了個體私營經濟的發展，加快了農村城市化的步伐，有力地引導和改變著農民傳統的消費觀念。去年該市市場建設總投資2．2億元，其中民間投資就達1．21億元，占全部投資額的55％。各類市場成交額170億元，比1999年增長18．1％。該市農行的有力支持和“輸血”，使該市個體私營經濟量上擴張，質上提高，規模膨脹，效益增強。截至去年底，該市個體工商戶總數已達到55011戶，從業人員達到84023人。去年該市個體私營經濟實現稅金1．45億元，同比增長60．5％，占全市稅收總額的26．6％。
該行是怎樣運用新開展的個人消費貸款這把“金鑰匙”，打開農村消費市場這扇沉重的大門的呢？
首先是他們狠抓了多種形式的宣傳教育，有力地改變了銀行本身和廣大農民的貸款消費觀念。中國農民長期以來受傳統小農意識的影響，非常忌諱借錢消費，總是“先攢錢后消費”，而銀行也對個人借貸持有偏見，不敢放貸。“兩頭冷”造成了農村消費市場難以啟動的局面。該行首先從內部解放思想，更新觀念，積極響應國家拉動內需、刺激消費的號召。經過科學的調查論證，認識到個私經濟是靠自己的辛勤勞動發展起來的，他們對銀行的貸款很珍惜，在資金的運作使用上，往往比國有、集體企業效益更好。同時個私經濟面廣量多，也克服了貸款時“把雞蛋放在一個籃子里”的風險。思想觀念的更新，使該行充分認識到科學適度的“超前消費”，與國與民都有利。為此，該行通過報紙、電視、廣播、宣傳材料進行了形式多樣的宣傳，并且發揮農行服務網絡深入到鄉村的優勢，下鄉入村趕大集進行多種形式的宣講。由于該市個體私營經濟較發達，城鄉消費水平的潛在需求量大，個人消費信貸宣傳的到位，使個人消費貸款如一根火柴投向一堆干柴，立即燃起了需求的火焰，由此引來的垂詢和辦理信貸的顧客絡繹不絕。
面對突如其來的個人消費貸款浪潮，該行審時度勢，抓住時機，為符合條件的個人消費貸款戶鋪好消費路，架起服務橋。在消費信貸的形式上，該行不拘一格，開展了信貸業務多樣化。除辦理居民購房消費，住房裝修貸款，網點房抵押消費貸款外，還努力適應消費市場需求，向社會推出了無用途差別的“現代家庭”消費信貸，商品房按揭貸款及汽車抵押等消費信貸新形式，不但擴大了消費信貸領域，還提高了該行服務的知名度。在貸款手續辦理上，該行實行了“一站式”服務，簡化手續，最大限度地方便顧客。為適應市場激烈的競爭，該行主動出擊，對貸款實行優惠利率，采取“讓利不讓市場”的策略，有選擇地與當地六家開發商簽訂了商品房按揭協議，與三家汽車經銷商簽訂了汽車按揭協議，使商品房和汽車按揭的消費貸款達到5247萬元。即墨市是市郊商業網點房開發建設最多的一個市，商業網點房的出售率達到90％以上。
隨著社會主義市場機制的日漸完善，作為宏觀調控的銀行職能日顯重要，常常可能起到四兩撥千斤的作用。即墨市農行積極開展個人消費貸款的新業務，在啟動農村消費市場、改變人們消費觀念所產生的積極的社會效益是廣泛而深遠的。如同任何新生事物的出現一樣，個人消費信貸這一新業務的開展，也需要得到社會有關部門的有力配合支持，同時也有賴于全社會商業信用度的提高，從而加快與全球經濟一體化的全面接軌。從即墨市農業銀行開展個人消費信貸業務一個側面，我們充滿信心地看到，啟動農村大市場潛力巨大，前景遠大。
