春節(jié)前正是人們手頭資金相對寬裕的時候,除了籌劃著歡歡喜喜過個大年,許多人還在考慮如何讓剩余的鈔票穩(wěn)妥地增值。在年末火熱的投資市場里,除了各種收藏、信托、人民幣理財、基金外,理財型保險也不肯示弱。進(jìn)入1月份以來,西安的幾家壽險公司基本都有新產(chǎn)品問世,一些公司還號稱實現(xiàn)了“開門紅”。
現(xiàn)狀
新品迭出改頭換面
去年年底的加息給固定收益的儲蓄型險種“當(dāng)頭一棒”,給各種“收益保底不封頂”的分紅險、萬能險則帶來了利好消息。為應(yīng)對加息,保險公司新推出的理財型保險都程度不同地提高了收益水平,還使保障功能進(jìn)一步增強(qiáng)。中國人壽1月初問世的“鴻裕”、“鴻豐”分紅型兩全保險,其3倍意外保障功能是產(chǎn)品的一大亮點;太平洋人壽新出的“金玉滿堂”也是保本、分紅、雙倍意外賠付,還本后合同并不終止、仍然保留基本保額;平安人壽最近上市的富貴竹保險計劃則是終身重大疾病、身故雙重保障,并有分紅和現(xiàn)金返還。
這些新推出的險種基本上仍是中長期分紅險,有的保險公司還將原有的萬能險等產(chǎn)品打上“年終獎、壓歲錢理財計劃”的旗號,正好迎合了投資者年終資金寬裕的投資需求。據(jù)保險公司人士介紹,這些理財型險種可以幫客戶合理規(guī)劃家庭資金,實現(xiàn)儲備教育金、養(yǎng)老金、健康基金等多種目標(biāo),其預(yù)期的紅利水平還能在一定程度上抵御通貨膨脹。
反思
分紅險之痛
這里所說的理財型保險,有時候也被叫做投資型保險或新型壽險,它區(qū)別于傳統(tǒng)的純保障型險種,主要有投資連結(jié)險、萬能險、分紅險三大類,平常見得最多的就是分紅險了。理財型保險由于號稱保障投資兼顧,在一定程度上迎合了保戶的需求,曾經(jīng)掀起過一陣熱賣旋風(fēng)。然而如今要問理財型保險是否真能讓資產(chǎn)增值、是否還愿意購買,恐怕不少市民心里都會打個問號,因為前兩年購買過分紅險的保戶曾有過心涼透的經(jīng)歷———去年分紅險的收益率平均只有1%左右,比銀行存款還低,距離他們當(dāng)初的預(yù)期實在太遠(yuǎn)了。雖然保險公司一再說明,分紅水平低只是暫時的,隨著資金運用渠道的拓寬,保險公司的經(jīng)營業(yè)績肯定會提升,分紅也會水漲船高。但無論怎么說,讓保戶聽起來,總有一種“站著說話不腰疼”的味道———投保的不是你,你哪兒體會得到那種痛苦?當(dāng)初就是沖著投資來的,如今眼睜睜看著錢放在保險公司連活期利息都拿不到,提前退保又保不住本,一些保戶怎么都想不通。
建議
穩(wěn)健投資仍可選它
不過客觀地評價,萬能險和分紅險仍然算是比較理想的穩(wěn)健投資工具,前提是投資者對它們得有一定的認(rèn)識:
首先,它們不同于儲蓄,不能簡單地跟存款、國債的利息比較,它們的保底收益一般不會高于同期存款利息,但是具有一定的保障功能,等于說這些保障功能不是白送的;
第二,投資者必須對它們的運作收益水平有個合理的預(yù)期,不要輕信保險公司或代理人宣傳的假定紅利有多少多少,試想一下,開放式基金的投資范圍比保險廣得多,但在股市低迷的2004年,大部分基金的回報率尚且為負(fù),那么對保險的收益又能有多少想象空間?
第三,如果你更看重保障功能而資金不是太寬裕,那不如選擇純保障型險種,要得到同樣保額,純保障型險種所花的保費比投資型險種的保費要低;
第四,選擇保險就得有長期投資的打算,保險期限從五年、十年到幾十年不等,那么就得保證用于投資的錢在這段時間內(nèi)不用,因為保險的流動性比較差,一旦急需變現(xiàn),要么辦理保單質(zhì)押貸款(不是所有公司所有險種都有此服務(wù)),要么就得退保,而退保往往是下下之策,管理費、手續(xù)費扣得可能都保不住本。
特約編輯:舒薇霓